Чем отличается заем от кредита

Краткое содержание:

Чем отличается займ от кредита

Чем отличается заем от кредита

Практически любому человеку хотя бы раз в жизни приходилось сталкиваться с проблемой нехватки денежных средств. Далеко не всем удается решить этот вопрос собственными силами, и в такой ситуации многие обращаются за финансовой помощью в банки или микрофинансовые компании.

Условия кредитования в банковских учреждениях и МФО существенно разнятся между собой, но даже несмотря на это, многие потребители до сих пор не могут понять отличие кредита от займа.

Понятия займа и кредита

Вопрос о том, чем отличается займ от кредита, следует начинать с определения этих двух терминов.

Заем — это обязательственные отношения, оформленные в устной или письменной форме, которые складываются между двумя сторонами — заемщиком и займодавцем. В рамках соглашения товары, имущество или финансовые средства передаются заемщику от займодавца на определенный период.

По окончании срока, указанного в договоре, должник возвращает кредитору предоставленные для пользования средства в полном размере.

Обратите Внимание!

Величина комиссии за пользование заемными средствами определяется по усмотрению займодавца. Согласно российскому законодательству, если сумма займа превышает МРОТ в 10 раз, потребуется обязательное письменное оформление (с личным присутствием заемщика). Со стороны займодавца имеют право выступать юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели.

Кредит — это финансовые отношения между двумя субъектами, в рамках которых деньги выдаются на временное пользование под проценты.

Договор кредитования может быть оформлен только в письменном виде, а деньги по этому соглашению могут предоставить только юридические лица. В качестве предмета договора выступают исключительно денежные средства, а комиссия за использование займа устанавливается в отдельном пункте документа.

Кредит и займ — в чем разница?

Граждане, которые часто прибегают к помощи кредитных учреждений, не разграничивают термины «кредит» и «займ», и в разговорной речи, как правило, называют одно другим. Но в ст.819 Гражданского Кодекса РФ есть указание о том, что не все кредиты можно отнести к займам.

Среди главных отличий кредита и займа можно выделить следующие факторы:

  • Кредитные продукты и займы предоставляются разными лицами, со стороны кредитора может выступать только кредитная компания, займы могут выдаваться как физическими, так и юридическими лицами, в том числе и ипотечными учреждениями.
  • Еще один нюанс, разграничивающий займ и кредит — разница в установлении момента вступления договора в силу. Договор вступает в силу с момента фактической передачи заемщику денежных средств от займодавца (это указано в п.1. ст. 807 ГК РФ). Кредитный договор — это консенсуальное соглашение, то есть он считается заключенным с момента согласования обеими сторонами всех существенных условий.

Суть соглашения и в одном и в другом случае считается неизменной — деньги необходимо вернуть в полном объеме и заплатить установленную комиссию.

  • По договору займа деньги могут предоставляться на беспроцентной основе, что также прописано в п.3 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ. В случае оформления бесплатного микрозайма в документе обязательно должно быть отражено, что процент за использование заемных средств не взимается. В противном случае займодавец на законных основаниях может требовать оплаты процентов. В отличие от заемных средств, кредит не может быть безвозмездным — вознаграждение начисляется в любом случае и зависит оно от текущей ставки рефинансирования.
  • Правовые отношения, вытекающие из договора займа, регламентируются федеральным законодательством, а по кредитным договорам — еще и банковским правом. Права должников и в одном и другом случае защищаются действующими законами РФ в одинаковой степени.
  • Договор кредитования может быть заключен исключительно в письменном виде независимо от суммы, а заключение соглашения по займу возможно и в устной форме без личного присутствия клиента.
  • Кредиты могут предоставляться только в денежном выражении, а в качестве предмета займа могут выступать и другие материальные предметы.
  • Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременным платежом или равными частями, оплата кредита осуществляется несколькими аннуитетными или дифференцированными платежами.
  • Кредиты могут выдавать только специальные кредитные учреждения с лицензией. Компании, которые выдают заем, могут не иметь лицензии на осуществление своей деятельности. Это может привести к различным последствиям — некоторые подводные камни могут быть отражены в договоре мелким шрифтом, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с документом перед заключением договора.

Преимущества кредитов и займов

В качестве основных преимуществ кредитов можно выделить:

  • Процентные ставки по кредитам значительно ниже, чем по стандартным займам (годовая ставка по кредиту в среднем составляет 17%, а по займу комиссия варьируется в интервале 1-3% в сутки).
  • В рамках кредитования доступны суммы до 1 млн. рублей и выше, максимальный лимит по займам на практике редко превышает 30 тысяч рублей.
  • Разнообразный выбор кредитных продуктов позволяет подобрать оптимальное решение для любого потребителя.

Займы по сравнению с кредитами также имеют некоторые преимущества:

  • Возможность взять небольшую денежную сумму на срок до 30 дней. Такие продукты позволяют распределить финансовую нагрузку на небольшой период и не затягивать кредитную кабалу на несколько месяцев. Деньги по кредитному договору выдаются на срок несколько месяцев. В обоих случаях возможно досрочное погашение.
  • Заемные средства можно взять на любые цели — сотрудники микрофинансовой компании не спрашивают у заемщика, для чего ему нужны деньги. Банковское кредитование в большинстве случаев предполагает целевые продукты на определенные нужды (потребительский, автокредит, на приобретение жилья).
  • Средства предоставляются наличными, зачисляются на карту, электронные кошельки, банковский счет или через систему быстрых переводов.
  • Деньги можно получить без залогового обеспечения, поручительства и справок о доходах. Для оформления кредитов требуется полноценный пакет документов, состав которого определяется банком (стандартный комплект включает справку 2-НДФЛ, СНИЛС и копию трудовой книжки, в ряде случаев необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности).

Одна из основных особенностей микрофинансирования — возможность дистанционного оформления полностью в режиме онлайн. Это возможно благодаря договору-оферте, который можно заверить электронной подписью. В случае с кредитами такой вариант невозможен, клиенту в любом случае придется посещать офис банка.

Источник: https://zajmy.ru/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita/

Отличия займов и кредитов

Наверное, каждому человеку приходилось сталкиваться с проблемой нехватки средств, для каких-то нужд. И каждый раз в таком случае, мы спешим обратиться за помощью к банкам или заимодавцам.

К сожалению, далеко не всем удается решить свои проблемы подобным способом, потому что далеко не все обладают финансовой грамотностью и часто путаются в понятиях. Что бы с минимальными потерями для себя, осуществить какую-либо финансовую операцию, необходимо детально изучить саму проблему и какие варианты ее решения вам больше всего подходят.

Рассмотрим отличия между займами и кредитами, и какой способ в какой ситуации будет максимально для нас выгоден.

Если вам понадобились дополнительные материальные средства, а единственный способ их получить — это обратиться ко второй стороне, стоит внимательно изучить два понятия.

Чем отличается займ от кредита? Сравнение понятий

Займ – это соглашение между двумя сторонами, которое заключается письменно или устно и подразумевает передачу материальных или денежных ценностей от одной стороны (заимодавца) другой стороне (заемщика) на определенный период времени.

По истечению оговоренного срока заемщик возвращает заимодавцу материальные или денежные средства в том же объеме, виде и состоянии, в котором они к нему поступили. В случае порчи ценностей, заемщик обязан заменить или возместить стоимость займа.

Вознаграждение за использование заемных средств устанавливается на усмотрение заимодавца.

Обязательное письменное оформление займа предусмотрено в случае, если сумма денежного займа в 10 раз превышает минимальную зарплату на территории РФ.

Договор о займе могут заключать как физические, так и юридические лица.

Кредит – соглашение между двумя сторонами о предоставлении денежных средств на определенный период времени за определенное денежное вознаграждение (комиссию).

Кредитный договор в обязательном порядке оформляется в письменном виде и предусматривает юридический статус одной из сторон. В данном случае предметом договора могут выступать только деньги, а комиссия за их использование прописывается отдельным пунктом.

Отличия займа от кредита

Теперь, когда эти два понятия стали более доступны, можно выделить их основные отличия и определить выгоды каждого:

  1. Соглашение о займе может быть заключено в устной форме, в то время как кредитный договор обязательно заключается на бумаге и скрепляется подписями партнеров.
  2. Любые финансовые сделки заключайте на бумаге и скрепляйте подписями и печатями.
  3. При возникновении непредвиденных ситуаций договор станет вам помощником в суде при отстаивании своих прав.
  4. Предметом займа могут быть не только деньги, но и материальные средства. В случае с кредитом – выдаются только денежные средства.
  5. Для предметов с явно выделенными индивидуальными признаками предусмотрены такие услуги как аренда или ссуда.
  6. При заключении товарного займа следует обращать внимание на такой момент – предметом займа могут быть предметы, определённые родовым признаком. Предметы, которые можно взвесить, измерить, но нельзя отличить от аналогичных.

Наверное, самое главное отличие этих двух соглашений — это получение выгоды от проведения операции.

Кредит – это всегда получение комиссионных кредитором:

  1. Процент от кредита определяет кредитор и прописывает это в договоре.
  2. По кредитному договору вы обязуетесь ежемесячно выплачивать определенную сумму денег с учетом комиссионных. Вы гасите тело кредита и платите комиссионные кредитору.
  3. Денежный же заем не всегда имеет в виду оплату комиссионных, в большинстве случаев он беспроцентный. Но и возвращать вам его придется полностью по истечении определенного времени.
  4. При заключении кредитного договора, кредитор должен иметь статус юридического лица. Поэтому, когда вам предлагают оформить кредитный договор, внимательно изучите документы и условия, на которых предоставляется кредит.
  5. Когда вы берете заем, статус заимодавца не имеет никакого значения. Это может быть, как юридическое, так и физическое лицо.

Чем отличается заем от кредита на примере

1. Предположим вы собрались приобрести автомобиль.

До нужной суммы осталось копить еще примерно полгода, а на машине хочется ездить уже сейчас.

Тогда вы обращаетесь к своим ближайшим родственникам – родителям, и они добавляют нужную вам сумму на покупку. По договоренности, вы обязуетесь вернуть эту сумму через 6 месяцев.

Это классический пример денежного займа, скрепленного устным соглашением и с беспроцентным возвращением денежных средств.

2. Вот еще один пример товарного займа.

Вы собрались на пикник. Шашлык замаринован, шампура наточены, а вот про дрова вы забыли. Но вы знаете, что у вашего соседа всегда припрятана связка дров «на всякий случай».

Вы обращаетесь к соседу, с просьбой одолжить вам дрова и обещаете вернуть такие же. На следующий день, после пикника, вы возвращаете соседу вязанку дров со словами благодарности.

В этом примере соблюдены все условия предметного займа.Когда вы взяли предмет без определенных признаков и вернули похожий с такими же свойствами. Все это простые и в чем-то даже приятные моменты. В случае же с кредитным договором все немного усложняется.

3. Представим, что вы решили открыть собственное дело, и для старта вам понадобилась крупная сумма денег.

Ни ваши друзья, ни ваши родственники не могут вам помочь, и вы решаетесь на крайние меры. Обращаетесь в банк и просите кредит. Банк рассматривает вашу кандидатуру, и вы получаете зеленый свет.

Получая кредит, вы становитесь заложником у кредитора. Договором вам предписано погашать кредит ежемесячно равными долями.

Помимо этих расходов, банк может проверить целевое использование средств.

В некоторых договорах банк прописывает это отдельным пунктом, что полученную сумму получатель не имеет права тратить на другие цели. Если этот пункт договора нарушается, банк может подать на вас в суд и потребовать вернуть деньги.

В некоторых договорах банк прописывает это отдельным пунктом, что полученную сумму получатель не имеет права тратить на другие цели. Если этот пункт договора нарушается, банк может подать на вас в суд и потребовать вернуть деньги.

В случае работы с банком, у вас должно быть все четко прописано. Практически всегда банк является юридически защищенным перед клиентом, поэтому перед тем как взять кредит, стоит правильно рассчитать свои силы.

Вывод

Из выше сказанного можно сделать вывод: если вы решились на заем или кредит, обратитесь за консультацией к специалистам. Изучите условия, на которых вам предоставят эти услуги, внимательно читайте договор и реально оценивайте свои шансы.

Источник: http://rushbiz.ru/startbiz/money/zaim/otlichie-zajmov-ot-kreditov.html

В чем отличие кредита от займа

Граждане, обращающиеся за финансовой помощью в кредитные учреждения, нередко не понимают, в чем отличие кредита от займа. В то же время важно разграничивать эти понятия, чтобы корректно оформить документы и избежать возможных финансовых неприятностей.

Определение банковских кредитов и займов

Под займом подразумевается передача денежных средств или мат. ценностей под обязательство их возврата. Процентную ставку в этом случае устанавливает займодавец.

Письменный вариант договора потребуется заключить, если размер микрозайма превышает 1000 руб. В документе прописывается сумма займа, точная дата погашения и комиссия за использование средств.

Микрозайм может быть бесплатным (согласно п. ст. 809 ГК РФ), но в таком случае надо прописывать в договоре соответствующий пункт о том, что процентная ставка за использование заемных средств не начисляется, иначе у займодавца останется законное право требовать уплаты процентов. Этим нюансом часто пользуются недобросовестные МФО.

Банковский кредит – это письменное обязательство между кредитором и его клиентом о представлении оговоренной суммы.

Атрибуты кредита:

  • возвратность суммы в сроки, прописанные в договоре;
  • платность – за использование кредитных средств взимается оговоренная заранее процентная ставка;
  • срочность – срок погашения указывается в договоре;
  • обязательность исполнения условий – одна сторона договора вправе доказать свою правоту в суде при невыполнении обязательств второй стороной.

Кредитный договор заключается письменно, в личном присутствии клиента. Предметом этого документа могут выступать только деньги. Размер комиссионных выплат вписывается в отдельном пункте. Оформление возможно только при условии, если у кредитора есть юридический статус.

Что общего у микрозаймов и банковских кредитов

В каждом из этих случаев:

  • денежные средства предоставляются гражданам (или организациям) на возмездной основе, т.е. в оговоренные сроки их потребуется вернуть;
  • эти финансовые продукты бывают целевыми (выданными на конкретные цели) – в этих случаях кредитор (заимодатель) вправе контролировать целевое использование денег и предъявлять заемщику претензии при выявлении нарушений условий.

Заключая договор займа, обязательно внимательно изучайте договор, особенно пункты, написанные «нечитаемым» шрифтом – прежде чем подписывать документ и брать на себя обязательства по выполнению его условий.

Чем отличаются микрозаймы и кредиты

К принципиальной разнице займа и кредита следует отнести правовое урегулирование этих отношений. Договоры займов регулируются ГК РФ. Кредиты являются также субъектом банковского права, и, помимо ГК РФ, подчиняется нормативным документам ЦБ РФ.

Другие важные отличия кредита от займа

  1. Кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменном виде, в личном присутствии заемщика, и скрепляется подписями сторон. Соглашение о выдаче микрозайма может быть заключено в устной форме, в том числе дистанционно. В частности, при оформлении онлайн-займов договор вступает в силу с момента подтверждения заемщиком согласия на перевод средств с использованием СМС-пароля (аналог цифровой подписи).
  2. Процентная ставка по банковским кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования (как правило, превышает ее). Это связано с тем, что кредитор не является собственником денег – он использует деньги вкладчиков. Банки выступают в этой сделке посредниками, получающими свою выгоду от кредитных операций.
  3. Договор займа не привязан к ставке рефинансирования, стороны в этом случае взаимодействуют напрямую друг с другом, без посредников. Банк России регулирует только верхний предел ставок.
  4. В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и любые материальные средства (товары или имущество). Кредиты выдаются только в денежном исчислении.
  5.  Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременными или равными (аннуитетными) платежами. Погашение кредита предполагает оплату взносов аннуитетными или дифференцированными платежами
  6. В качестве кредитора может выступать только лицензированная кредитная организация (банк). Займы вправе выдавать как физические, так и юридические лица, в том числе ипотечные организации – для выдачи займов лицензия не нужна.
  7. Момент вступления в силу договора. При выдаче займа договор считается заключенным, начиная с момента фактического получения денег заемщиком (с момента перечисления на карту – при оформлении дистанционного микрозайма).

Кредит считается оформленным с момента согласования всех условий (консенсуальный).

Преимущества и недостатки банковских кредитов

К преимущественным отличиям кредита от займа следует отнести:

  • широкий выбор кредитных предложений для физических и юридических лиц: от потребительских до ипотечных и автокредитов, и кредитов для бизнеса;
  • увеличенный кредитный лимит – сумма кредита ограничена только подтвержденной платежеспособностью клиента;
  • главное преимущество банковских кредитов в том, что процентные ставки по ним значительно ниже тарифов, действующих в сегменте срочного микрокредитования;
  • годовая ставка по стандартным банковским продуктам варьируется в пределах 10-30% (в зависимости от вида кредитного продукта и политики финансового учреждения).

В микрофинансовом сегменте проценты рассчитываются на каждый день использования средств и варьируются в пределах 360-700% годовых – и в этом основное отличие кредита от займа.

Недостатки банковского кредитования

  • жесткие требования к клиентам – подготовка объемного пакета подтверждающих документов, идеальная кредитная история, необходимость имущественного обеспечения и поиска поручителей;
  • длительное рассмотрение заявки – на проверку информации, указанной в анкете, и принятие решения о выдаче кредита банки отводят от 2 до 7 рабочих дней;
  • Большой процент отказов.

Малейшее сомнение в платежеспособности потенциального клиента приводит к отказу в выдаче кредита.

Преимущества микрозаймов

Микрозаймы предоставляют как физические, так и юридические лица. Популярные сегодня МФО успешно сочетают в себе преимущества всех описанных выше типов сделок:

  • для оформления займов до 15000 рублей требуется только паспорт – заемщику не нужно подтверждать доход, собирать справки и искать поручителей;
  • срочный микрозайм можно оформить дистанционно, через интернет. Услуга доступна в любом из онлайн-сервисов моментального кредитования при наличии доступа в интернет, действующего паспорта и мобильного телефона;
  • высокий процент одобрения – до 90-95%. Получить микрозайм могут граждане с фактами просрочки в кредитной истории, официально неработающие лица, заемщики пенсионного возраста, студенты и другие категории клиентов, которым банки отказывают в кредитах;
  • деньги перечисляются в течение 10-30 минут. Займ можно получить на банковскую карту, личный счет в банке, на электронный кошелек или через систему моментальных денежных переводов;
  • максимальный кредитный лимит по срочным микрозаймам не превышает 15-30 тыс. рублей. Срок погашения по этому финансовому продукты не может превышать 15-30 дней;
  • у заемщиков есть возможность оформить долгосрочный микрокредит на срок до 1 года и залоговые займы под залог имущества под сниженную процентную ставку от 0,24% в день.
  • микрокредит возможно погашать досрочно – до 14 дней с момента оформления договора для этого не требуется предварительного уведомления кредитора.

Микрозаймы возможно пролонгировать на срок до 30 дней – неоднократно, но не более 7 раз в 2018 году и не более 5 раз – с 2019 года.

Недостатки срочного микрокредитования

  • высокие процентные ставки – 1,5-2% в сутки – основной недостаток срочного микрокредитования;
  • короткий срок погашения, который не позволяет эффективно использовать заемные средства и создает значительную нагрузку на бюджет заемщика;

Жесткие условия кредитования связаны с тем, что выдавая микрозаймы без тщательной проверки платежеспособности заемщиков, МФО заведомо рискуют не получить обратно свои деньги.

Чтобы снизить потери от выдачи безвозвратных микрозаймов, компании изначально эти риски закладывают в процентные ставки. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным заемщикам.

Как сэкономить на срочных займах?

Чтобы получить микрозайм на более выгодных условиях, граждане могут предоставить документальное подтверждение своих финансовых возможностей:

  • предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;
  • подобрать залоговое обеспечение или найти человека, готового стать поручителем;
  • выбирать долгосрочные микрозаймы, которые позволяют погашать займ постепенно, небольшими суммами – в этом случае клиент получает более выгодную процентную ставку;
  •  стать постоянным заемщиком – для тех, кто регулярно пользуется услугами МФО и своевременно погашает микрозаймы, условия микрокредитования смягчаются.

Для таких заемщиков в МФО разрабатывают специальные программы лояльности, которые предполагают бонусы, льготные ставки и увеличение кредитного лимита в зависимости от статуса пользователя в сервисе.

Источник: https://zaimexpert.com/v-chem-otlichie-kredita-ot-zajma/

Чем отличается займ от кредита?

— до 30 тыс. рублей. — с 18 лет. — нужен только паспорт. — без справок и залогов.

— до 30000 рублей. — возраст от 18 до 65 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 100 000 рублей. — возраст от 18 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 100 тыс. рублей. — на срок до 30 дней. — быстрое оформление. — нужен только паспорт.

— до 80 000 рублей. — возраст от 18 лет. — без залогов и справок. — нужен только паспорт.

— до 50000 рублей. — возраст от 18 лет. — на срок от 7 дней до 4 мес. — нужен только паспорт.

— до 30000 рублей. — на срок до 21 дня. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

— до 25000 рублей. — на срок до 30 дней. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

— до 25000 рублей. — на срок до 21 дня. — возраст от 18 лет. — нужен только паспорт.

— до 20400 рублей. — с 22 лет. — нужен только паспорт. — быстрое одобрение.

— от 1000 до 20000 рублей. — на срок от 7 до 30 дней. — нужен только паспорт.

Для большинства обывателей не существует разницы между понятиями кредита, ссуды и займа, видна примерная сущность взятия под долговые обязательства денег или других активов во временное пользование с последующим возвращением при оплате оговоренных процентов. Специалисты грамотно обосновывают каждое из вышеназванных экономических понятий.

Что представляет собой займ?

Понятие обуславливает собой передачу займодавцом (лицом, передающим займ) в пользование заемщику (человеку, получающему займ) финансовые средства или другие активы с последующим возвратом в указанный срок. При этом займ возвращается полностью в денежном эквиваленте.

Гражданское право предусматривает при оформлении отношений составление соответствующего договора.  На время его действия заемщик является полноправным владельцем или собственником предмета договора, что отражено в юридических отношениях. Заемными средствами или вещами он может распоряжаться на свое усмотрение.

Если происходит утрата или порча имущества, полученного по договору, возврату подлежит его аналогичное по качеству количество. Обладание заменяемостью – главное условие предоставление в займ вещей или ценностей. Они не обязаны иметь уникальность, неповторимость, эксклюзивность и пр.

Полезный Совет!

К примеру, к предметам займа можно отнести горюче-смазочные и строительные материалы, различные  инструменты, продукты, бытовая техника, одежда, обувь и т. п. Различные ценности в виде ювелирных украшений, эксклюзивных коллекций, оригинальных предметов искусства и т. д.

не могут служить в качестве займов, так как не подлежат возмещению ущерба.

Отличительной особенностью займа является бесплатность. В случае кредитования начисляется процентная ставка, договор займа не предполагает выплат за его пользование займодавцу.

В большинстве случаев такие договоры заключаются между близкими людьми, находящимися в доверительных отношениях. Не предусматривается в таких случаях наличие посредников, работающих на собственную выгоду.

Отличие займа в том, что в право собственности могут передаваться не только денежные средства, но и прочие активы.

Что представляет собой ссуда?

Необходимость в срочном получении денег возникала и возникает у многих людей. Однако можно совершить досадную ошибку, не зная, что из себя представляет то или иное понятие, предполагающее предоставление денег.

Важно:  Как взять кредит в другой стране

Ссудой называется энное количество денег, взятое в финансовом учреждении под договор займа или под пользование на безвозмездной основе. Главное условие операции – возвращение средств в полном объеме.

Данный вид экономических отношений был популярен в 90-х годах прошлого столетия, в кризис и несовершенство финансовой структуры, когда многие люди брали товары «под бартер». Сегодня ее тоже стоит рассматривать как вариант получения денег.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Ссуды бывают четырех видов: имущественные, банковские, потребительские и залоговые. В большинстве случаев первый вариант предполагает безвозмездное пользование. Остальные являются разновидностями программ кредитования.

Получаемый в финансовой организации кредит считается банковской ссудой и не обходится без вознаграждения кредитору в виде начисляемых и обязательных к выплате процентных ставок и подразумевает потребительское кредитование, выдаваемое чаще всего для приобретения товаров и оплаты некоторых услуг.

Понятие безвозмездности уходит из лексикона, банки за свои услуги берут некоторое вознаграждение, именуемое премиальной частью, даже хотя деньги выдаются под залог.

Безвозмездные варианты ссуды применимы к нескольким категория граждан

  • Ценные сотрудники. Для своих особо ценных подчиненных некоторые успешные работодатели выдают безвозмездные ссуды на разные цели, вплоть до покупки квартир. Срок и сумма средств, а также возврат, обговариваются в индивидуальном порядке.
  • Военные. Для них предусмотрено не ипотечное жилье, а ссуда на безвозмездной основе.
  • Строительные фирмы или организации, владеющие недвижимостью, могут передавать помещения во временное пользование. В таких случаях действуют разные договоры.
  • Различные программы государственной поддержки. Они предполагают помощь молодым семьям, для жителей Севера, стоящим на очереди гражданам, субъектам малого предпринимательства и т. п.

Отличие кредита

Кредитом называется операция передачи денежной суммы заемщику кредитором и обуславливается платностью, возвратностью и срочностью. Клиент, ставший на время обладателем денежных средств, может использовать их по своему усмотрению, если кредит не имеет целевого назначения, например, на покупку жилья или транспортного средства.

Соответствующим договором разграничиваются права и обязанности каждой из сторон, причем кредитор имеет право требования возврата денег в строго оговоренные сроки.

Кредиты в банках имеют разные предназначения, разнятся суммы кредитования, условия, сроки действия договора и т. д. За свои услуги финансовая организация получает с заемщика проценты и комиссии. Об их наличии должно быть дано четкое разъяснение.

Кредитное учреждение вправе выдавать займ на различных условиях, в том числе и под обеспечение залогом.

Разница между займом и кредитом

Соглашение в письменном виде является документом, подтверждающим займ, в результате которого заемщик становится пользователем денег или ценностей, принятых от займодателя. Условия – возврат в четко оговоренный в документе срок. Кредит подразумевает соглашение двух сторон – заемщика и кредитора.

Законодательное регулирование является главной отличительной чертой между займом и кредитом. Гражданский кодекс рассматривает договоры займа, банковское право – кредиты. Оба понятия подразумевают обязательное составление договора. Любой из субъектов Российской Федерации может выступать в качестве кредитора, а юридические лица физические лица могут быть займодателями.

Источник: http://pinpay.ru/kredity/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita/

В чем отличие займа от кредита? — loando.ru

Для начала стоит обратиться к определениям терминов «заем» и «кредит». Если упростить написанные юридическим языком понятия, следует, что:

Заем – это соглашение в устной или письменной форме о том, что заимодавец предоставляет заемщику денежные (или другие материальные) ценности при условии, что все это будет возвращено в установленный срок и в том же виде и объеме, в котором было передано.

Владелец ценностей (заимодавец) сам выбирает, назначать или нет какое-либо вознаграждение за услугу предоставления займа. Аналогичным образом стороны могут заключать договор займа в письменной форме или устной: все зависит от доброй воли заимодавца и заемщика, а также от размера одалживаемой суммы.

Если же заключается бессрочный договор без вознаграждения за пользование материальными ценностями, то такой вид финансовых взаимоотношений называется ссуда.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, если общая стоимость займа превышает в 10 раз размер минимальной заработной платы, то договор должен быть составлен сторонами письменно – для безопасности всех участников сделки. Кстати, выступать в договоре займа могут как юридические, так и физические лица – нет обязательного условия, что эти финансовые отношения должны заключаться только между определенными типами субъектов права.

Что такое кредит?

Кредит – это обязательно письменное соглашение о совершении сделки между заемщиком и кредитором, а предметом договора являются только деньги.

 С кредитом также возникают и более жесткие требования, например, кредитор обязан указать вознаграждение за пользование кредитом.

Кредитные соглашения подписываются только между юридическим и физическим лицом, а в договоре подробно указываются все права и обязанности сторон.

Из-за более строгого контроля подобного рода финансовых сделок, закон стремится защитить того, кто предоставляет в пользование свои средства – то есть кредитора. Как показывает многолетняя практика, судебные разбирательства между сторонами кредитного договора чаще всего решаются в пользу кредиторов, а не заемщиков.

Заем и кредит: в какие организации обращаться?

Когда вам нужно оформить кредит, и вы хотите быть уверены в своем кредиторе, стоит обратиться в банк.

Банк – это многофункциональная финансовая структура, работающая одновременно в нескольких областях интересов.

Банки могут производить операции с валютой и ценными бумагами, предоставлять разного рода финансовые услуги – причем как правительству, так и простым пользователям или другим компаниям.

Для того, чтобы действовать легально, банк обязан иметь лицензию, полученную от Центрального Банка России.

Заем – более комфортная и гибкая форма получения денег. По сути, взять деньги в долг можно от друга или кого-то из родных – закон не запрещает такие операции. Но если у вас нет возможности обратиться за помощью к близким людям, вы всегда можете подать заявку на займ в микрофинансовую организацию (МФО).

Обратите Внимание!

Прежде всего, стоит разобраться что такое МФО?

Микрофинансовая организация осуществляет деятельность, похожую на банковскую, но регулируемую другими законами и нормативами. Как правило, МФО занимаются только двумя типами финансовых процессов:

  • получают деньги от инвесторов, 
  • выдают займы своим клиентам.

Как контролируются действия МФО?

МФО обязана пройти регистрацию в государственном реестре микрофинансовых организаций и получить индивидуальный номер, который всегда можно проверить в действующем реестре. Всю деятельность МФО регулирует Банк России, он же вносит компанию в государственный реестр и проверяет, все ли правила и нормативы соблюдаются МФО на протяжении всего время деятельности организации.

В чем преимущества микрофинансовых организаций?

Кроме этого, МФО славятся своим лояльным подходом к выбору заемщиков. Для получения срочной финансовой помощи понадобится только паспорт и банковская карта.

Рассчитывать на заемные деньги могут лица с низкой платежеспособностью: и студенты, и безработные, и пенсионеры, также МФО выдают займы инвалидам.

Банки также снизили планку одобрений заявок, но без личного присутствия и справки с места работы просить о кредите бессмысленно – гарантирован отказ.

Довольно большое отличие займа от кредита исходит из юридического статуса организации, которая предоставляет деньги взаймы. МФО отличается от банка тем, что имеет право выдавать займы на сумму, не превышающую 1 миллион рублей, а банк практически не имеет ограничений по размеру выдаваемых кредитов.

Банк МФО
Регистрация в ЦБ Обязательна Обязательна
Необходимые документы для получения денег в долг
  • Паспорт
  • Справка с места работы
  • Паспорт
  • Банковская карта (электронный кошелек, банковский счет)
Доступные суммы в долг Неограничена До 1 000 000 рублей

Безопасно ли брать заем в микрофинансовой организации? 

Из-за того, что банки действуют на основе лицензии, а МФО – только на основе регистрации, появилось множество мифов о МФО. У многих возникает вопрос: а безопасно ли вообще оформлять заем в МФО? 

Ответ однозначен: да.

Рынок микрофинансирования стал формироваться в России довольно поздно – всего 15-16 лет назад.

Это Важно!

Именно тогда, в 2010 году, в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно этому закону, ни одна МФО не может легально осуществлять свою деятельность на территории РФ без соответствующей регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Регулирует деятельность микрофинансовых организаций Центральный Банк России – он проверяет компанию, регистрирует ее, вносит в реестр, регулярно собирает данные о деятельности МФО и проверяет финансовую отчетность.

Единственное, о чем вам стоит беспокоиться перед тем, как обратиться в конкретную МФО за займом – это то, легально ли эта компания работает. Сделать это очень просто: достаточно проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр МФО на сайте Банка России.

Также помните, что стоит детально изучить сайт микрофинансовой организации, ведь мошенники часто используют фишинг.

Подшиваясь под сайты известных и легальных МФО или банков, интернет-мошенники выманивают личные данные заемщика и оформляют на него новые финансовые обязательства. 

Коротко о главном: подведем итоги сравнения

После того, как мы рассмотрели многие различия займа и кредита, необходимо подвести итоги и еще раз отметить все самое важное.

1. Предмет сделки кредита и займа может отличаться. Например, кредит может быть выдан только денежными средствами, а заем – как деньгами, так и ценными предметами.

При этом при возврате займа одолженный предмет должен быть в таком же состоянии, как и на момент его получения.

Если же у заемщика нет возможности вернуть полученный предмет, то займ возмещается аналогичным по ценности предметом или деньгами.

2. Кредитное обязательство не всегда платное: займ может быть выдать под 0% комиссии (многие МФО проводят такие акции для новых клиентов), что является большим преимуществом займов.

Кредит же всегда предусматривает оплату в виде процентов.

Полезный Совет!

Это объясняется тем, что банки и организации, выдающие кредиты, не являются владельцами денежных средств, а только временно распоряжаются ими и должны иметь хоть какую-то выгоду от сделки.

3. Форма заключения сделки займа и кредита тоже разная: договор кредитования всегда заключается в письменной форме и содержит четкие формулировки прав и обязанностей сторон.

Договор займа может быть заключен устно, а письменная форма обязательна только в тех случаях, когда сумма займа превышает размер 10 минимальных оплат труда.

При этом сумма займа по закону не может превышать 1 миллиона рублей.

4. Статус субъектов финансовой сделки: заключить договор займа между собой могут как два физических лица, так и физическое и юридическое лицо или вообще компания с компанией.

Кредитная сделка в обязательном порядке заключается между физическим лицом (заемщиком) и юридическим лицом (кредитором). При этом в случае оформления договора займа, документ вступает в силу только с момента получения клиентом денег.

Если же средства так и не были получены, договор можно расторгнуть без каких-либо последствий.

5. Отличие между кредитом и займом содержится также и в способе возврата денег.

Кредит всегда возвращается по частям по строго расписанному графику платежей, а за свои услуги кредитор регулярно взимает комиссию от платежей заемщика.

Займ, как правило, погашается единовременно в установленный срок, однако некоторые микрофинансовые организации позволяют погашать займ раньше срока и по частям.

Источник: https://loando.ru/statya/v-chem-otlichie-zajma-ot-kredita

Чем отличается займ от кредита?!

Кто часто имеет дело с банками и МФО, не раз сталкивался с путаницей – как отличить кредит от займа? Одни утверждают, что разницы никакой, и эти слова буквально являются синонимами друг друга.

Другие противоречат: ни в коем случае не путайте эти понятия, иначе «попадете на деньги». Кому же верить?

Материал детально разъяснит отличие займа от кредита и все юридические тонкости, связанные с этими финансовыми продуктами.

Можно ли путать?

«Чем отличается займ от кредита, если я в любом случае должен возвращать эти средства?» — так скажет любой не особо разбирающийся в банковской системе потребитель.

Действительно, от банковских работников часто можно услышать слово «займ» в значении кредита, но всё же формальная разница между ними есть.

Займ – это финансы или материальные ценности, которые являют собой предмет соглашения о займе. Они объединены конкретными «родственными» признаками.

Также под этим словом может иметься в виду денежная операция, заключаемая при получении средств взаймы при условии выполнения определенных требований.

Кредит – это передача финансов, принадлежащих организации, закрепляемая в письменном виде (договор между кредитодателем и заявителем). Телом могут выступать не только деньги, но и дорогостоящий товар.

Кредит подразумевает возврат средств в определенный срок и в соответствии с процентной ставкой. При нарушении одного из пунктов договора любая из сторон может подавать в суд.

В чем схожесть между займом и кредитом? Оба продукта выдаются физическим и юридическим лицам в виде фиксированной суммы и возвращаются в большем размере (за счет процентов).

Важно:  Почему не приходят деньги на киви кошелёк

Как научиться отличать?!

Человеку, не имеющему образования в области экономики и финансов, тяжело досконально понять разницу между займом и кредитованием, даже при тщательном изучении терминологии. Предлагаем ознакомиться с упрощенными объяснениями.

Отличие займа от кредита (таблица)

Отличительная черта Пример
Полномочия организации Кредиты имеет право выдавать банковская организация, имеющая разрешение на ведение кредитной деятельности. Оперировать займами может как юридическое, так и физическое лицо, выдвигающее индивидуальные требования для возврата одолженных средств.
Тип договора Договор, оформляемый при получении займа, вступает в силу после того, как деньги были переданы клиенту. Кредитный договор имеет несколько иную структуру – консенсуальную. Иными словами, документ подразумевает лишь то, что обе стороны обоюдно согласились выполнять условия, указанные в договоре.
Наличие процентной ставки Микрофинансовые организации иногда выдают средства без процентов. Как правило, это называется «деньгами до зарплаты». Кредитование беспроцентным не бывает и выдается на длительный срок.
Законодательная база Условия и их выполнение при получении займа регулируются только федеральными законами. При оформлении кредита законодательной базой считаются не только федеральные акты, но и нормативные (составленные Центральным Банком).
Форма заключения Человек, оформляющий кредит, заключает контракт с финансовой организацией в письменном виде. При получении займа можно обойтись устным соглашением и согласованием условий возврата.
Предмет договора Кредитование в любом случае подразумевает возврат средств, вне зависимости от того, в каком виде они были одолжены: в денежном эквиваленте или посредством покупки товара/недвижимости. В качестве займа могут выступать как деньги, так и любой предмет.

Финансовый сектор РФ развивается ежегодно, в связи с чем услуга предоставления кредитов всё больше пользуется спросом. Люди приобретают кредитные карточки, оформляют потребительские кредиты, берут ипотеку и пр.

Самым востребованным банковским продуктом считается потребительское кредитование и ипотека.

Обратите Внимание!

Услугами МФО также пользуется немало россиян. Условия, выдвигаемые микрофинансовыми организациями, более выгодны и «прозрачны».

Люди регулярно берут взаймы деньги до зарплаты, и, как правило, эти суммы не превышают 20 000 рублей.

С кем безопаснее сотрудничать: с банком или мфо?!

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Но есть пункты, которые нужно учесть при принятии подобных решений. Банк действует на основе лицензии, а микрофинансовая организация – на основе регистрации.

Из-за этого большинство людей склонно больше доверять банкам, чем МФО, чтобы в случае каких-либо финансовых «недоразумений» можно было подавать в суд и отстаивать свои права.

Микрофинансовые компании появились в странах бывшего СНГ недавно. В связи с этим восемь лет назад был принят закон №151, регулирующий деятельность МФО. Закон гласит, что ни одна микрофинансовая организация не имеет права осуществлять деятельность в пределах России, если она не числится в списке объектов государственного реестра.

Деятельность МФ инспектируется Центральным Банком России: о компании собираются данные, которые после вносятся в госреестр. Наряду с этим проверяются финансовые отчетности с целью подтверждения, что организация не осуществляет противозаконные операции.

Поэтому, беспокоиться о сотрудничестве с МФО не стоит. Проверить легальность микрофинансовой организации очень просто: перед тем, как взять деньги взаймы, проверьте, числится ли эта компания на сайте ЦБ РФ.

Также не будет лишним тщательно изучить сайт компании, в которую вы обращаетесь, а именно: отзывы реальных клиентов, условия сотрудничества, максимальную сумму для выдачи.

Не забывайте о существовании фишинга. Это мошенническая операция, благодаря которой злоумышленник получает личные данные банковских клиентов, «подключаясь» под сайты крупных и надежных банковских организаций.

Помните, что МФО, ведущее легальную финансовую деятельность, никогда не будет спрашивать пароли, кодовые слова относительно платежных реквизитов. Также при оформлении займа в режиме онлайн настоящая организация не будет перенаправлять клиента на сторонние ресурсы под предлогом защитить данные.

Где лучше брать деньги – в банке или МФО? Это зависит от целей, на которые нужны деньги. Микрофинансовые организации выдают средства на небольшой срок (несколько недель или месяцев).

Одалживать деньги у МФО стоит, если вы планируете купить что-то стоимостью до 5-10 тысяч рублей, отправиться на море или скупиться до зарплаты. С банком желательно иметь дело только в том случае, если речь идет о крупных суммах (от 50 000 рублей), возврат которого можно «разбить» на несколько лет.

Заключение

«Кредитование» и «займ» — два понятия, часто употребляющихся в одинаковом значении, но принципиально отличающихся по значению.

Выдавать кредиты может только та финансовая организация, которая имеет разрешение на подобного рода деятельность. МФО действует на основании регистрации в базе данных Центрального Банка России.

В любом случае, какой бы вид одалживания средств вы не выбрали, нужно внимательно читать условия договора и уточнять у работника организации пункты, значение которых может быть воспринято двузначно. В первую очередь, это касается сроком возврата денег и особенностей процентных ставок (если таковые имеются).

Источник: https://PanKredit.com/info/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita.html

Отличия займа от кредита: определения и сравнительная таблица

В статье мы рассмотрим, что отличает займ от кредита. Разберем определения займа, оформленного в МФО, и банковского кредита. В статье вы найдете сравнительную таблицу по отличиям займа и кредита, а также узнаете, что лучше оформить: займ или кредит.

Что такое займ

Займ — это письменное или устное соглашение, в рамках которого заимодавец отдает заемщику деньги или другие материальные ценности на условиях возврата в течение определенного периода.

В деятельности МФО займ — это финансовая операция, которая предполагает выдачу небольшой суммы физическому лицу на непродолжительный период (как правило, до 30 дней) с последующим возвратом на определенных условиях (с выплатой комиссии за пользование услугой).

Что такое кредит

Кредит — это заем определенной суммы, предоставляемый одним участником соглашения другому, на условиях платности, с постепенным возвратом равными частями. В лице кредитора обычно выступает банковская структура. Заемщиком могут быть физические или юридические лица.

При выдаче кредита составляется письменное соглашение, в котором отражаются условия предоставления средств, их величина, период погашения, комиссия, права и обязанности участников.

Займ или кредит: что лучше?

Отличия займа от кредита довольно существенны, для наглядности мы привели их в таблице:

Критерий сравнения Займ Кредит
Предмет соглашения Любые материальные ценности Денежные средства
Суть соглашения Выдается на условиях комиссии или бесплатно Выдается на платной основе
Документы Паспорт РФ Паспорт РФ, справка с места работы
Срок рассмотрения заявки До 30 минут 1 — 2 рабочих дня
Сумма От 1000 до 100 000 р. от 5000 до 5 000 000 р.
Срок пользования деньгами от 3 дней до 1 года До 5 лет
Размер комиссии от 0,5 до 2,2% в день от 10 до 30% годовых
Порядок оформления В офисе МФО или через интернет В офисе финансового учреждения
Порядок погашения Одним платежом с учетом комиссии, если иное не предусмотрено в соглашении Постепенное погашение задолженности равными платежами с учетом процентной ставки
Проверка кредитной истории Проводится выборочно Проводится обязательно
Заемщик Физ. лицо Физ. лицо, Юр. лицо
Возраст физического лица 18 — 80 лет 21 — 70 лет

Как видно из таблицы, займ — более простая и выгодная форма получения денежных средств. Заемщику не требуется собирать пакет документов, ждать проверки заявки и одобрения в течение нескольких дней. Займ могут получить все категории физических лиц, причем без посещения офиса финансового учреждения. Размер комиссии сопоставим с банковскими процентами исходя из срока пользования услугой.

(1 5,00 из 5)

Источник: https://servis-zaimov.ru/stati/otlichiya-zajma-ot-kredita.html

Разница между заемом и кредитом

Кредитно-финансовые отношения – это двигатель экономики, и в современном мире в них вовлечены практически все деловые люди. Если Вы решили получить деньги под процент, то Вам следует разобраться в том, что такое кредит и заём, в чём разница между данными понятиями. Это поможет не только заключить верный по своей сути договор, но и оградить себя от различных негативных последствий.

статьи

Заём – это письменное соглашение, в соответствии с которым заимодавец передаёт заёмщику деньги или ценные вещи под обязательство возврата полученных средств или материальных ценностей в установленный срок.

Если размера займа превышает минимальную оплату труда РФ в 10 и более раз, то необходимо письменное оформление сделки.

В договоре обязательно должна быть указана сумма передаваемых средств или количество предметов, срок возврата, а также в целом ряде случаев – вознаграждение за использование денег.

Это Важно!

Кредит – это письменное обязательство, заключаемое между кредитором и заёмщиком, о предоставлении определённой суммы денег для заявленной цели.

Его атрибуты – это возвратность (обязательно погасить долг к определённому времени), срочность (срок указывается в договоре), платность (за пользование средствами предусмотрены проценты), гарантированность (в случае неисполнения обязательств, кредитор может отстаивать права в судебном порядке, истребовать обеспечение).

Сравнение

Одно из принципиальных отличий – это законодательное регулирование правоотношений. Так, договор займа оговаривается гражданским кодексом, в то время как кредитование – ещё и банковским правом.

Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае средства предоставляются на возмездной основе.

Вот только в качестве кредитора может выступать специальный субъект – банковское учреждение, а в качестве займодателя – физическое или юридическое лицо.

Стоит также остановиться и на вознаграждении за использование денежных средств. Суть договора кредитования заключается в выдаче денег ради денег. Чаще всего плата за пользование средствами выше ставки рефинансирования. При этом её предельный размер также установлен законодательством.

Если речь идёт о займе, то здесь все отношения отданы на откуп сторонам гражданского договора. Стоит заметить, что банк при заключении договора является посредником, ведь он передаёт средства, ранее взятые «в рост».

Договор займа такого посредничества лишён, стороны работают друг с другом напрямую.

Выводы TheDifference.ru

  1. Предмет. Заимодавец может предоставить заёмщику любое имущество, включая денежные средства, кредитор – только деньги.
  2. Вознаграждение. Заём, как правило, носит беспроцентный характер, кредит привязан к ставке рефинансирования и всегда выше её размера, если только речь не идёт об особых программах.
  3. Форма. При заключении договора займа на сумму менее 10 размеров минимальной оплаты труда, письменная форма соблюдается по усмотрению сторон. Для кредитного договора его оформление является обязательным.
  4. Субъекты. В качестве кредитополучателя, займодавца и заёмщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо, в качестве кредитора – только банковские организации.
  5. Особенности возврата. За пользование кредитными средствами предусмотрено вознаграждение (комиссия, плата за обслуживание линии и т.д.), средства возвращаются в заранее предусмотренных долях. Заём, как правило, погашается единовременно, если иное не предусмотрено соглашением.

Источник: https://TheDifference.ru/otlichie-zajma-ot-kredita/

В чем сходство кредита и займа?

Понятия кредит и займ используют в разговорах для обозначения процесса передачи денег на время и под процент. Сравнительный анализ этих понятий показывает между ними значительное сходство:

  1. Предметом кредитного договора и договора займа могут быть денежные средства.
  2. Как в первом, так и втором случае заемщик обязуется платить проценты за пользование деньгами. Хотя договора займа бывают и беспроцентными.
  3. По истечении срока погашения как кредит, так и займ должны быть возвращены кредитору в полном размере.

Тем не менее, понятие ссуды и займа не обозначают одно и то же. Ссуда – это передача конкретной вещи, которая обладает определенными индивидуальными свойствами, и именно ее нужно вернуть по завершению срока действия договора. Подписывая же договор займа, заемщик обязывается вернуть то же количество вещей или денег, которое получил, а не ту же самую конкретную вещь.

Основные отличия кредита и займа

Чем же отличается кредит от займа? Ведь и первое, и второе понятия схожи. Однако, все виды кредитов и займов имеют значительные отличия:

  1. Займ может иметь товарную форму, кредит же предусматривает только денежные отношения.
  2. Кредитором при заключении договора кредитования выступает только банк, выдачу же займа может осуществлять финансовая организация, физическое лицо.
  3. Плата по договору займа может отсутствовать, если он беспроцентный. Кредит же всегда предусматривает плату в виде процентной ставки.
  4. Кредитные отношения всегда оформляются документально, займ же может предоставляться на основании устной договоренности.
  5. Кредит регулируется гражданскими и банковскими нормативными актами, займ же находится под юрисдикцией только гражданского права.

Как видно, понятие кредитов и займов имеет как общие черты (особенно потребительское кредитование), так и существенные отличия. Поэтому не всегда их рекомендуется применять при обозначении всех сделок, которые предусматривают передачу денег в долг.

Источник: https://finhow.ru/credits/chem-otlichaetsya-zajm-ot-kredita/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *