Как сделать рефинансирование ипотеки

Краткое содержание:

Как происходит рефинансирование ипотеки — ПапаБанкир.ру

Как сделать рефинансирование ипотеки

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. Рефинансирование ипотечного кредита является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, развитие бизнеса, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

  1. Снизить имеющуюся ставку по процентам.
  2. Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
  3. Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
  4. Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

  1. Если вы оформляли ипотечный договор на строящееся жилье без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
  3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите.

Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка.

Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику.

Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости.

Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Обратите Внимание!

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть условия договора и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Этап 6: запускается процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

  • Крайне утомительные сборы пакета документов;
  • Существенная трата времени;
  • Длительное согласование документов;
  • Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

  1. 1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что оформленная страховка на залоговую недвижимость, по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
  2. 1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
  3. Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
  4. Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

  • Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
  • Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
  • Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-proiskhodit-refinansirovaniye-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Ставки по ипотеке упали до исторического минимума. В августе крупнейший банк страны Сбербанк снизил процентные ставки в почти 200 жилых комплексах.

Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ.

В её банках (ВТБ 24 и Банк Москвы) появились кредиты на покупку квартир в новостройках под 9,7–10%, а на покупку готового жилья — под 9,5–10%.

Вслед за ними ставки по ипотеке постепенно начали снижать и другие крупные банки. Например, об этом уже объявили Абсолют банк и Уралсиб. У многих банков есть спецпредложения с ограниченным сроком действия. Ставки по ним опускаются до 6,5% годовых.

https://www.sravni.ru/text/2017/8/21/10-deshjovykh-ipotek-kotorye-mozhno-vzjat-prjamo-sejchas/

Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов считает, что рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта.

Сейчас в среднем по рынку ставка рефинансирования — около 10%. «Ставка по ипотеке 12% была два года назад, соответственно, сейчас рефинансирование актуально для клиентов 2015 года и ранее», — рассуждает Павлов.

То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%.

Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита), и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.

Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Это Важно!

Необходимо взять свой текущий график платежей и сложить все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайти на ипотечный калькулятор и ввести туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

Калькулятор выдаст объём ежемесячного платежа. Эту сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. Затем нужно сравнить результат первого расчёта со вторым. «Если разница существенная, значит рефинансирование смысл имеет», — резюмирует Смирнова.

3. Где и на каких условиях я могу рефинансировать ипотеку?

Среди банков из ТОП-15 рефинансирование ипотечных кредитов предлагают 11 банков.

Банк                                  Ставка рефинансирования ипотеки 
Сбербанк                          от 10,9%
ВТБ и ВТБ 24                     от 9,7%
Газпромбанк                    от 10,25%
Дельтакредит                   от 9,5%
Райффайзенбанк             10,50%
Уралсиб                              от 9,9%
Открытие                          от 10,25%
Абсолют банк                   от 10%
Санкт-Петербург             10,90%
Запсибкомбанк                от 10%

Источник: данные с официальных сайтов банков, ответы пресс-служб банков и колл-центров.

4. Какие документы нужны для рефинансирования?

Для начала в отделении или на сайте вам предложат заполнить анкету-заявление, после чего сотрудник банка проконсультирует по необходимому пакету документов.

По словам руководителя бизнеса ипотечного кредитования Банка «Санкт-Петербург» Екатерины Синельниковой, сначала банк оценивает самого заёмщика, получив от него пакет документов по программе, а также кредитный договор и полный актуальный график платежей.

«В случае одобрения заемщика необходимо предоставить документы по объекту недвижимости, а также справку об остатке ссудной задолженности и отсутствии реструктуризаций по рефинансируемому кредиту и письмо о реквизитах счёта, с которого осуществляется погашение», — рассказывает Синельникова.

В необходимый пакет документов обычно входят:

  • копия паспорта гражданина РФ.
Важно:  Кто владеет центробанком россии

Документы, подтверждающие доход:

  • заверенная копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта;
  • справка о доходах за последние 12 месяцев по форме 2 НДФЛ или по форме банка.

Правоустанавливающие документы по объекту недвижимости, передаваемому в залог банку.

Документы по первичному кредиту:

  • копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались);
  • справка об остатке задолженности;
  • справка об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
  • справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.  

Важное условие — отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов. Если таковые имеются, то их лучше погасить до подачи заявления на рефинансирование кредита в банк.

5. Сколько это будет стоить?

Банк за рефинансирование комиссий не берёт. Однако дополнительные расходы все же могут возникнуть. Например, первичный банк-кредитор может взять деньги за каждую из необходимых справок. «Их стоимость каждый банк устанавливает самостоятельно, — рассказывает Антон Павлов. — В среднем каждая справка обойдётся в 1 тыс. рублей. В некоторых банках эти справки могут быть и бесплатными».

Также заёмщику может потребоваться оформить нотариально заверенное согласие супруга (если жильё приобреталось в браке) на проведение сделки, а также понадобятся услуги оценочной компании.

Средняя стоимость оформления первого документа составит в среднем 1500–2000 рублей. Услуги оценки будут стоить в районе 4 тыс. рублей.

Сделка обычно проходит один день. «После подписания кредитного договора заёмщику потребуется снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому договору ипотеки в Регпалате», — рассказывает Павлов.

6. Есть ли ещё какие-то расходы?

К сожалению, да. Придётся снова оформлять страховку. Или ставка по кредиту вырастет. Например, в Сбербанке отказ от страхования жизни и здоровья заемщика увеличит ставку на 1 п.

п, а в Абсолют банке при отказе от титульного и личного страхования — на 4 п.п.

Однако если все страховки были оформлены при заключении договора с первым банком, то в страховой договор нужно будет только внести изменение — поменять выгодоприобретателя.

Также в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка (+1–2 п.п). К счастью, этот период длится не больше месяца.

Выбрать самый выгодный кредит на жильё

Ипотечный калькулятор Сравни.ру

Екатерина Аликина, источник фото – shutterstock.com 

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2017/8/21/kak-refinansirovat-ipoteku-i-ne-pereplatit/

Как и где можно рефинансировать ипотеку

Ипотека – один из самых популярных способов приобретения жилья. Но выплаты за квартиру или дом однажды могут оказаться непосильным грузом для жильцов. Чтобы избавиться от задолженности и не потерять недвижимость, необходимо рефинансировать ипотеку.

Можно ли рефинансировать ипотеку

Итак, ипотека – это приобретение жилья в кредит. Обычно такие кредиты выдают на длительное время, чаще всего на 15–30 лет. Они распространены не только в России, но и в Украине, Белоруси, Казахстане. И везде банки стараются идти навстречу своим клиентам и позволяют выбрать выгодные условия рефинансирования.

Начать процедуру может любой заемщик, исправно платящий по кредиту в течение определенного времени. Но последнее слово всегда остается за банками, то есть, за кредиторами лица. К тому же рефинансирование должно принести заемщику существенную выгоду, иначе это будет бесполезная трата времени.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование – это процедура, предусматривающая изменение условий кредитования в пользу заемщика. Суть в том, чтобы клиент смог снизить свою процентную ставку, увеличить срок займа и т. д. Оформить перекредитование заемщик может по собственной инициативе, но сначала необходимо выяснить, предоставляет ли банк такую возможность.

Когда можно рефинансировать ипотеку

Заемщик может оформить заявку на перекредитование в любое время. Главное – это правильно провести все расчеты. Обычно владельцы залогового имущества, имеющие ипотеку, начинают заниматься этим вопросом при возникновении каких-то финансовых затруднений.

Обычно причинами оформления перекредитования являются:

  1. Сотрудничество с банком не устраивает заемщика.
  2. Процентная ставка выше среднего показателя.
  3. Сумма ежемесячных выплат значительно превосходит ожидаемый объем.
  4. Большая переплата по займу.

Если клиент обращается в другой банк, то он может сделать это только через полгода (или год) после оформления ипотеки. К тому же он должен подтвердить свою платежеспособность.

Кроме того, нет необходимости менять условия, если прошло больше половины срока (или выплачено больше половины суммы). Дело в том, что в первую очередь выплачиваются проценты, а значит, заемщику осталось погасить «тело». При рефинансировании в этот период будут начислены дополнительные проценты. Это означает только одно – переплату.

Где лучше рефинансировать ипотеку

Пожалуй, сейчас нет финансового учреждения, которое бы не предоставляло клиентам возможность рефинансирования ипотечного кредита. Среди них есть и небольшие банки, и крупные (например, Сбербанк, ВТБ24). Сложно сказать, где выгодно брать новые долговые обязательства, а где нет.

Процентные ставки в 2018 году колеблются от 7% (Транскапиталбанк) до 9, 90% (Сбербанк). И выбор зависит от исходной процентной ставки, условий банка и других нюансов. Часто заемщикам приходится ждать решения из нескольких банков и использовать любую возможность изменить условия кредитования.

Источник: https://DenegProff.com/refinansirovanie/ipoteki.html

Что такое рефинансирование ипотеки, как сделать это выгодно, пошаговая инструкция, расчеты и отзывы ипотечников

Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Как и где оформить? Какие документы нужны? Какие требования к заемщику и недвижимости?

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

По мере снижения ключевой ставки Центробанка всё больше кредитных организаций предлагают услугу замены старых жилищных кредитов более выгодными. Что же такое рефинансирование ипотеки, и почему оно так популярно?

Что такое рефинансирование ипотеки

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит.

Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи.

Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.

Источник: https://myrouble.ru/refinansirovanie-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку: реальная история экономии 2.7 млн.руб. — Все о финансах

8 800 350-29-83

 

Одна россиянка (назовем её Алёна) рассказывает – а мы передаем от третьего лица, как рефинансировать ипотеку с 14,75% до 9,75% годовых. Это принесет ей в течение 25 лет примерно 2,7 миллиона рублей экономии. Заманчиво? Если вы платите ипотеку по высокой ставке, лучше прочтите эту статью.

Квартира, о которой пойдет речь в статье, была приобретена в июле 2015го на кабальных по сегодняшним меркам условиях. Но тогда ставка Центробанка была высока, пришлось согласиться на 14,75% годовых на срок 25 лет.

За 2 года было выплачено немного, каждый раз по 20 000 рублей в месяц. Зато процентов банку было отдано 640 000.

Подыскав для себя выгодную акцию в другом банке, Алёна взяла кредит по ставке 9,75 процента и покрыла таким образом ипотеку. Вот ее история.

Пошаговая инструкция рефинансирования ипотеки

  1. Изучить условия в других банках и найти минимальную ставку;
  2. Написать заявление на рефинансирование кредита;
  3. Подготовить бумаги;
  4. Погасить долг «в старом банке»;
  5. Переснять и заново наложить обременение на квартиру.

Готовьте себя к тому, что процесс небыстрый. За 2 месяца можно все решить и начать платить намного меньше.

Шаг 1. Ищем банк

Алёна хотела снизить ставку минимум на 2 процента, оставив параметры прежними: 25 лет, 65% стоимости квартиры и сумму ежемесячного платежа в 20 000 – 25 000. Было изучено десятки сайтов банков, которые завлекали обещаниями «Ипотека от 9,25 %».

Как оказалось, под такой низкий процент дают не всем, лишь при коротких сроках и клиентам банка. Притом обязательным было страхование от несчастного случая самого плательщика, как и жилья. Чего Алёна не делала и делать не собиралась.

Итак, в одном банке нашлась подходящая ставка 9,75%, дополнительными условиями стали лишь страхование жизни и справка о доходах 2-НДФЛ.

Шаг 2. Подача заявки

Что ж, это оказалось немного сложнее, так как банк требует от заемщика чуть ли не полное досье на его жизнь. Требование объяснимое: институту нужно хорошо изучить клиента, оценить риски, сопоставив доход с расходами, проверить кредитную историю. Поэтому не преувеличим, если скажем, что хорошо составленное резюме – это 80% успешного исхода дела.

Алёна постаралась и подтвердила платежеспособность. У нее не было черных пятен на кредитной истории. То есть, просрочек по старым платежам не было, как и по оплате страховки.
В электронной форме подачи заявки, которую можно заполнить онлайн, надо было указать основную информацию. Это фамилия, имя и отчество, номер телефона, имейл для связи.

А вот документы, которые затребовал банк в виде скан-копий:

  1. Паспорт, естественно он должен быть гражданина РФ;
  2. СНИЛС;
  3. Трудовая книжка;
  4. Описанная выше справка о доходах;
  5. Договор с предыдущим банком;
  6. График платежей;
  7. Справку из предыдущего банка об отсутствии долгов. Ее делают в любом офисе банка за пару минут.

Отметим, что весь процесс проверки занял 8 дней (возьмем это за средний результат). После чего Алёне позвонили из банка, чтобы задать несколько вопросов.

Например, о месте работы и размере зарплаты, спросили также номер телефона руководителя. Но звонить ему не стали, так как полученная информация в целом соответствовала поданной.

И банку важно также знать, что в ближайшее время вас не уволят! В общем, на следующий день заявка была одобрена.

Шаг 3. Сбор необходимых бумаг

Чтобы финансовое учреждение, где вы берете новую ипотеку, смогло проверить объект залога, нужно подготовить документы. Элементарно проверка коснется состояния квартиры, если оно аварийное – вам откажут. Также будет проверено, ваша ли это квартира.

Часто весь пакет документов при оформлении ипотеки предоставляет сам продавец. Но рефинансирование – ответственность покупателя, так что придется делать все самому.
Алёне понадобилось обратиться к оценщикам, чтобы получить стоимость квартиры.

Услуга обошлась в 2500р, за которые в течение двух суток был получен подробный отчет с фотографиями. Ну а пока были подготовлены иные необходимые бумаги:

  • Договор купли-продажи недвижимости;
  • Свидетельство собственника;
  • Кадастровый паспорт;
  • Договор по «старой» ипотеке;
  • График платежей;
  • Оба договора страхования;
  • Справка Ф-40;
  • Справка из предыдущего банка об отсутствии долгов.

Каждый документ стоит денег, не так ли? К этом надо быть готовым, ведь провести рефинансирование бесплатно не получится. Расходы здесь часто достигают 40-50 тысяч, в особенности дорого стоит страховка. Но некоторые бумаги можно попросить бесплатно, например, справка об отсутствии задолженности в банке или форма Ф-40 в паспортном столе, где вписаны все прописанные в квартире жильцы.

Шаг 4. Выкуп жилья и погашение долга

После проверки объекта недвижимости вновь выбранный банк выкупит его у старого – это и будет считаться рефинансированием ипотеки.

От вас не требуется вносить никаких денег, просто подписать новый договор. С момента его действия новый банк погасит долг перед предыдущим.
Однако с вашей стороны было бы неплохо оповестить прежний банк о подписании договора. Они предоставят реквизиты для оплаты недостающей суммы.

Помните: на протяжении периода сбора документов проценты все еще начисляются, так что рассчитывайте на сумму погашения на дату досрочного погашения.

Алёне  даже не хватило: ей пришлось доплатить разницу в 3500 рублей самостоятельно, причем не на ту карту, с которой обычно списывают сумму, а на специальный расчетный счет.

Шаг 5. Снятие обременения и вновь его оформление

Квартира, являвшаяся предметом залога в прежнем банке, считалась так называемой собственностью с обременением. Алёна была владелицей: она имела право проживать в ней, ремонтировать помещения, вписывать других жильцов. Однако ни продать, ни оформить дарственную, ни даже сделать перепланировку без согласия банка было невозможно. В этом суть залога.

После рефинансирования ипотеки право обременения переходит от одного банка к другому. Владелец должен подать заявление в старый банк с прошением написать закладную о выполнении обязательств. Этот документ перейдет от одного финансового учреждения ко второму.

Важно:  Когда можно отказаться от страховки по кредиту

Чем быстрее это произойдет, тем лучше, ведь в промежутке по кредиту платится повышенная процентная ставка.

Удивительно, что банк, выдающий справку за 5 минут о погашении долгов, подготавливает закладную в течение 3-4 недель!

Полезный Совет!

Но клиентке повезло, ей сделали за 2 недели. Теперь нужно было нанести визит в МФЦ с представителем нового банка, где при предъявлении закладной написать заявления на снятие и наложение обременения. Здесь тоже платится госпошлина в размере пятисот рублей. Уже через 7 дней квартира стала предметом залога снова.

Весь процесс рефинансирования ипотеки занял 2 месяца. На протяжении этого времени исправно вносились как месячные платежи, так и взносы на страховку. Дополнительными стали расходы на сбор документов в размере 7250 рублей.

Из них большую часть пришлось заплатить за отчет оценщику квартиры. В остальном, это оплата пошлин и разницы между запрошенной суммой и действительной. Потому что проценты продолжали «капать».

Однако, если мы посмотрим на экономию в будущем, эта сумма покажется копейками.

До После Экономия
Сумма кредита 2 175 000р 2 155 625р
Процентная ставка 14,75 % 9,75%
Окончание выплат 03.08.2040г.

Источник: https://vseofinansah.ru/mortgage/kak-refinansirovat-ipoteku

Как грамотно оформить рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это перекредитование старого займа по новым условиям в другом банке. 

С помощью этой финансовой операции можно решить несколько задач: 

  • сэкономить на ставке по займу; 
  • объединить несколько кредитов под более выгодный процент; 
  • увеличить сумму кредита.

Обычно согласие первичного кредитора на перекредитование не требуется. Клиент выбирает нового кредитора и оформляет заявление о рефинансировании одной ипотеки или нескольких потребительских займов. О размере остаточной задолженности новый кредитор узнает при проверке личной БКИ заемщика.

Стандартный список документов для рефинансирования ипотеки: 

  • паспорт заемщика; 
  • СНИЛС; 
  • кредитный договор (или несколько кредитных договоров, если оформляется объединение нескольких займов в один); 
  • подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или по форме банка). 

Новый банк в качестве бонуса может предложить новому клиенту увеличить размер займа на льготных условиях. Если вы планируете квартирный ремонт, покупку новой мебели или другие расходы, этим предложением стоит воспользоваться. 



Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора без перехода к другому кредитору. Цель — снизить бремя выплат и помочь заемщику при временном ухудшении его финансов. Существует два варианта реструктуризации: 

  • кредитные каникулы — когда плательщик по согласованию с банком на несколько месяцев получает отсрочку от ипотеки;
  • пролонгация — уменьшение размера платежей за счет продления срока ипотеки.

Рефинансирование дает заемщику возможность сэкономить и оформить ипотеку под низкую ставку в 10%, даже если он брал кредит под 15%.

 Почему банки не готовы пересчитать собственные ипотечные кредиты и отпускают проверенных клиентов к конкурентам? Теоретически первичный кредитор может пойти навстречу ипотечным клиентам и предложить им снижение процентов по займу на фоне падающей ключевой ставки.

Существуют банки, где оформляется перекредитование по сниженной ставке. Для обновления условий договора нужно подать заявление на перерасчет процентов и получить решение кредитной комиссии. 

Законодатели в 2018 году обсуждали возможность автоматического перерасчета ставок по жилищным займам при снижении ключевой ставки. Это позволит заемщикам оформить заем по сниженной ставке без перехода в другой банк. Пока эта законодательная инициатива находится в стадии разработки. 

Выгода и расходы при рефинансировании

После того, как заемщик выбрал банк и программу рефинансирования ипотеки, ему нужно собрать пакет документов и оформить заявку. В процессе перекредитования возникают дополнительные расходы: 

  • комиссия за выдачу кредита; 
  • оценка жилья. Стоимость от 3000 рублей и выше, сумма зависит от объекта; 
  • оплата государственных пошлин в Росреестре; 
  • расходы на оформление документов. 

По расчетам кредитных брокеров, минимальная разница между ставкой рефинансирования и прежним кредитом должна быть 1,5%.

 Если разница больше, и выгода от рефинансирования ипотеки ощутима — смело оформляйте документы для подачи новому кредитору. В 2018 году среднестатистическая ставка по ипотеке составила 9,5%.

Для заемщиков, которые брали займы под 11 и более процентов, такие условия обеспечивают ежегодную экономию. 

Рефинансирование без разочарований

У данной финансовой процедуры есть подводные камни: 

— Пока обременение на залоговую недвижимость не перешло к новому кредитору, заемщик платит кредит по завышенной ставке. Процесс оформления может затянуться, если первичный кредитор не поспешит с возвратом закладной по ипотечной квартире.

Банк обязан вернуть закладную после полного погашения кредита и списания последнего платежа. Для этого заемщик пишет заявление о возврате закладной.

Если первичный кредитор затягивает с возвратом документа, можно написать жалобу в ЦБ РФ: это ускорит работу сотрудников банка. 

— При рефинансировании есть вероятность потери права на налоговый вычет. Возможность вернуть 13% от стоимости ипотечной недвижимости сохранится, если в новом договоре указано целевое назначение средств — на приобретение жилья.

Если в соглашении написано, что банк выдает заемщику деньги на погашение кредита другого банка, это плохо для плательщика. С юридической точки зрения право на вычет теряется.

Деньги от нового кредитора предназначены уже не на покупку квартиры, а на погашение долга перед прежним кредитором. Внимательно читайте договор перед подписанием 

— Многие банки повышают ставку, если заемщик не соглашается оформить комплексную страховку. Обещанные 9,5% могут превратиться в 10,5% и больше. 

Рефинансирование выглядит заманчиво, но требует внимательного подхода. Чтобы не разочароваться и получить реальную выгоду, подайте заявку в несколько банков через ипотечного брокера «Ипотека Live».

 С нами заемщики экономят до 700 000 рублей законно и без траты нервов. Мы подберем оптимальную программу перекредитования среди 200 актуальных рыночных предложений, обеспечим быстрое одобрение вашей заявки и поможем сэкономить на всех этапах проведения сделки.

Примерно рассчитать новый платеж вы можете на специальном калькуляторе. 

Источник: http://ipotekalive.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki/kak-gramotno-oformit-refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки: перекредитование под меньший процент, что это такое и как сделать

Что такое рефинансирование ипотеки вопрос довольно актуальный, ведь такие кредиты самые крупные и продолжительные. Такая процедура позволяет значительно сэкономить денежные средства. Но эта процедура также может повлечь возникновение дополнительных трат. Стоит ли проводить рефинансирование жилищных кредитов рассмотрим ниже.

Что представляет собой рефинансированная ипотека?

Перекредитованная ипотека – это новый кредит, который был взят с целью погашения текущего под залог той же недвижимости. Такая процедура проводится в финансовых учреждениях довольно охотно, ведь таким образом банк может получить новых клиентов с твердым залогом. На данный момент подобную услугу предлагает большинство современных банков.

Кредиты такого рода выдаются на длительный срок. Как правило, займ оформляется на 15 лет, однако, в отдельных случаях время действия может достигать 30 лет.

Оформление производится на основании тех условий, которые сложились на момент заключения договора. По прошествии времени эти условия могут изменяться.

Если условия, которые выдвигают банки, более выгодные, то имеет смысл проведение рефинансирования.

Обратите Внимание!

Однако иногда возникают ситуации, в которых после оформления кредита стоимость недвижимости значительно увеличивается. При этом часть суммы погашена, а заемщик хочет увеличить ее чтобы, к примеру, приобрести новую недвижимость без залога. По такой схеме действует множество инвесторов.

Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается увеличить сумму, то заемщик может обратиться в другое финансовое учреждение и прибегнуть к рефинансированию ипотеки в 2017 году.

к оглавлению ↑

Основные условия

Рефинансируя кредит, банки предлагают индивидуальные условия, но большинство из них имеют схожие черты. К примеру, при этой процедуре финансовое учреждение может выдать сумму равную объему платы по кредиту или же несколько больше (до 70-80% от рыночной стоимости объекта).

Процентная ставка по такому займу схожа со ставкой обычной ипотеки, но в отдельных кредитных учреждениях она увеличена в большую сторону.

Для того чтобы провести процедуру рефинансирования необходимы те же документы, что и для оформления ипотеки.

Также в финансовую организацию нужно предоставить действующий договор и справку из прошлого банка об объеме и характере задолженности.

Отдельные кредитные организации могут требовать наличие в справке данных о кредитной истории заемщика по этому кредиту. Так, при наличии просрочек в выплатах банк узнает об этом.

Для проведения операции должны быть соблюдены следующие условия:

  1. Срок потребительского кредита не превышает 5 лет, а ипотечного – 30 лет.
  2. Наличие справок о состоянии текущего кредита.
  3. Срок кредита должен превышать 6 месяцев. В отдельных случаях этот показатель может быть снижен до 3 месяцев.

Процентная ставка по новому кредиту может зависеть от особых условий кредитного учреждения и личной истории заемщика.

Чтобы провести эту процедуру не нужно дополнительно получать согласие банка кредитора. Достаточно всего лишь найти новую кредитную организацию с подходящими условиями и заключить договор об оказании подобной услуги.

к оглавлению ↑

Когда стоит прибегать к рефинансированию?

Рефинансировать ипотеку вполне реально. В некоторых случаях такая мера действительно поможет сэкономить значительные средства. К перекредитованию стоит прибегнуть в следующих случаях:

  1. Обслуживание в текущем банке оставляет желать лучшего (возникают проблемы с погашением технического характера).
  2. Процентная ставка по договору выше среднерыночных на данный момент. Узнать высокая ли ставка по кредиту можно путем сравнения ежемесячного платежа. При перерасчете нужно учесть и расходу на проведение процедуры, а именно комиссию, нотариальное оформление и другие.
  3. Объем ежемесячных выплат оказывает сильное влияние на бюджет.
  4. Перекредитовать ипотеку нужно, если реальные условия погашения не отвечают анонсируемым ранее. К примеру, размер комиссии значительно повышает сумму кредита.
  5. При увеличении суммы остатка по кредиту при внесении регулярных платежей. Это возможно, если кредит привязан к индексу. Расчет индекса основан на данных, которые определяются кредитором.
  6. При оформлении кредита на первоначально выгодных условиях и по прошествии определенного времени получения дополнительного договора с финансовым учреждением об увеличении процентной ставки по договору.

Стоит отметить, что за последние годы объем перекридитования значительно вырос.

Поэтому на данный момент наблюдается такая тенденция, при которой кредиторы не отпускают заемщиков в другие кредитные организации, ведь такого рода кредиты представляют для банков весьма выгодные источники доходов.

к оглавлению ↑

Чего позволяет добиться процедура?

Проведение рефинансирования позволяет решить ряд определенных проблем. Как правило, к этой процедуре прибегают для:

  1. Снижения размера ежемесячного платежа путем уменьшения процентной ставки.
  2. Проведения докредитования, которое позволяет получить дополнительную сумму при оформлении нового договора.
  3. Консолидировать долги – то есть объединить все займы в одном банке.
  4. Продлить срок кредитования.
  5. Сменить валюту платежей.

Нужно обязательно учитывать, что кредитор может попросту не дать согласия на оформление следующей ипотеки в новом банке. Такое отношение некоторых участников рынка неправомерно, ведь, по сути, оно подразумевает ограничение права выбора. Поэтому при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться для защиты своих прав в судебные органы.

Но несмотря на все преимущества, которые позволяет достичь рефинансирование, эта процедура может нести в себе определенные минусы. Среди них можно выделить:

  1. Дополнительные траты. В отдельных случаях объем дополнительных трат могут значительно превысить экономию. Поэтому перед началом переоформления нужно учесть все дополнительные расходы.
  2. В один кредит можно объединить не более 5 займов.

Проведение рефинансирования незначительных кредитов не несет особой выгоды. Лучше всего обратить внимание на эту процедуру при наличии больших кредитов на длительные сроки. Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования, можно сделать вывод, что негативные черты этого процесса незначительны и с лихвой компенсируются достоинствами.

к оглавлению ↑

Как можно перекредитовать ипотеку?

Для того чтобы рефинансировать банковский кредит заемщик должен обратиться в банк с заявлением о перекредитовании. После того как менеджер оформить предварительное согласие на оформление заявки, заемщик должен подать во второй банк рефинансируемый договор и другие документы.

После этого кредитное учреждение рассматривает документы и на их основании принимает решение о перекредитовании.

При принятии положительного решения – заемщик ставит в известность первый банк о своем желании погасить оставшуюся сумму в полном объеме при помощи рефинансирования.

После этого финансовое учреждение выдает ипотечный кредит, который направляется для погашения задолженности в первом банке.

Это Важно!

При полном погашении ипотеки в другом банке первое финансовое учреждение должно расторгнуть договор и снять запрет на продажу имущества.

Заемщику необходимо будет заключить новый договор ипотеки с другим банком. Для заключения договора нужно предоставить справку о том, что жилой фонд может быть отчужден.

После выполнения всех этих действий перекредитование ипотеки можно считать оконченным.

При этом все отношения между заемщиком и первой кредитной организацией прекращаются, а погашение кредита производиться в пользу нового банка на основании других условий.

к оглавлению ↑

Дополнительные траты

Перед переоформлением договора нужно учесть все плюсы и минусы этой процедуры. В отдельных случаях рефинансирование провоцирует возникновение дополнительных трат. Прежде всего за получение нового займа может быть предусмотрена определенная комиссия, минимальный размер которой 1%.

Важно:  Как подключить зеленую точку

Также может потребоваться проведение экспертной оценки жилья для определения рыночной стоимости. Такие манипуляции проводятся за счет владельца жилья. Кроме того, необходимо нотариально удостоверить новую ипотеку и уплатить необходимые госпошлины.

Стоит обязательно учитывать, что рефинансирование ипотеки – исключает возможность налогового вычета. При закрытии старого кредита формально будет считаться, что вы погасили его. Поэтому, 13% от той суммы, которая была бы начислена кредитным учреждением, в будущем будут для вас недоступны.

Рефинансирование ипотеки других банков – позволяет сэкономить значительные средства и объединить все займы в одном банке. Однако в отдельных случаях эта процедура может привести к возникновению довольно больших расходов. Поэтому перед переоформлением займа нужно учесть все плюсы и минусы процедуры, а также изучить наиболее выгодные предложения от финансовых организаций.

Источник: http://anedvizhimost.ru/ipoteka/problemy/perekreditovanie-ipoteki.html

Как сделать рефинансирование ипотеки — советы по оформлению | RI

Как сделать рефинансирование ипотеки? Этим вопросом задается каждый человек, который узнал, что можно перевести свою ипотеку под более низкую процентную ставку.

Зачастую эта ставка будет отличаться всего на несколько процентных пунктов относительно текущей ставки и на первый взгляд может показаться, что рефинансирование ипотеки — не такая уж и выгодная процедура.

Однако при расчете на калькуляторе часто оказывается, что рефинансирование может сэкономить ни один миллион рублей и ни один год выплаты ипотеки.

Как сделать рефинансирование ипотеки?  Шаг первый

Самый первый шаг, который стоит предпринять при оформлении рефинансирования — это принятие решения. Нужно всего лишь сделать первый шаг, решиться, начать процесс и далее все пойдет как по маслу.

Рефинансирование проходит обычно около 1,5 месяцев и заставить себя начать этот процесс достаточно сложно ведь он сулит затраты времени и денег, нужно будет разобраться в процессе, собрать кучу документов, общаться с банком, страховой, оценочной компаниями… Начать поможет лишь расчет выгоды от рефинансирования. Только конкретные цифры приведут вас в действие;-)

Как происходит рефинансирование ипотеки. Шаг второй

Следующим этапом является подбор банка для получения рефинансирования.

В первую очередь вы должны проанализировать свою ситуацию:

  • какой у вас объект недвижимости (квартира, дом, земельный участок);
  • вторичка или новостройка (без свидетельства о собственности);
  • вы работаете по найму или являетесь собственником бизнеса;
  • вы можете подтвердить трудоустройство копией трудовой книжки или каким-то другим способом;
  • как вы можете подтвердить свои доходы (2НДФЛ, справка по форме банка и др.);
  • использовался ли материнский капитал при погашении текущей ипотеки или при покупке квартиры
  • и другие моменты.

Конечно, самые любимые клиенты банков — это клиенты, работающие по найму, получающие полностью белую зарплату (2НДФЛ), купившие вторичное жилье или у которых уже есть свидетельство о собственности, не использовавшие материнский капитал при покупке квартиры и при погашении ипотеки. Для таких клиентов подобрать банк не составит труда. Для других ситуаций подбор банка может быть более затратным по времени.

Бывают ситуации, когда рефинансирование вообще невозможно. Например, в ситуации: у клиента ипотека на дом с земельным участком, при погашении ипотеки он использовал материнский капитал и дети прописаны в этом доме. В этой конкретной ситуации банк просто не найти… Банки плохо берутся за рефинансирование домов и вторым минусом здесь является использованный материнский капитал.

Как оформить рефинансирование ипотеки. Шаг третий

Банк выбран. Следующим этапом проведения рефинансирования является подача заявки и документов в банк. Собираем документы по заемщику, заполняем анкету и подаем заявку на рассмотрение в банк.

Важно отметить, что вы должны грамотно рассчитать свою кредитоспобность. Все ваши ежемесячные платежи по кредитам не должны быть больше, чем половина вашей подтвержденной заработной платы за месяц. В противном случае банк откажет в рефинансировании и смысла подавать заявку и собирать документы вообще нет. Выход — привлекать созаемщиков с доходами.

Сроки получения одобрения по заемщику зависят от выбранного банка. Обычно это 2-5 рабочих дней. Однако на момент написания этой статьи (14.09.2017) в банках большая загруженность из-за большого наплыва заявок на прохождение рефинансирования и сроки могут составлять и 2 недели.

Одобрение от банка на рефинансирование выглядит в виде pdf файла, в котором прописаны основные моменты по рефинансированию — ваши ФИО, сумма кредита, срок кредита, ставка и тд. Иногда одобрение дополняется специфичными требованиями, например, уменьшить лимит по кредитной карте или вовсе закрыть ее.

Как получить рефинансирование ипотеки. Шаг четвертый

Одобрение заемщика получено. Следующим этапом проведения рефинансирования является одобрение недвижимости.

Банк присылает перечень документов для одобрения недвижимости, перечень аккредито

ванных страховых и оценочных компаний.

Наши действия:

  • собираем документы и направляем в банк;
  • проводим оценку недвижимости (предоставляется скан и оригинал отчета об оценке в банк);
  • договариваемся со страховой о страховании объекта (страховщики направляют свое одобрение о страховке в банк)

После получения всех материалов банк обычно в течение 2-5 дней одобряет недвижимость и вы выходите на сделку.

Как проходит рефинансирование ипотеки. Шаг пятый

Рефинансирование произведено. Однако, до предоставления справки о погашении кредита в первичном банке и оформленной закладной и договора об ипотеке ваша ставка будет на 1-2% выше.

Действия:

  • получаем справку о погашении кредита в прошлом банке;
  • получаем старую закладную в прошлом банке;
  • регистрируем документы через МФЦ (гасим старую закладную, регистрируем новую закладную и регистрируем новый договор об ипотеке);
  • отвозим зарегистрированные документы в банк и обычно на следующий день банк уменьшает процентную ставку.

В заключении хочется сказать, что процесс рефинансирования кажется достаточно сложным. Однако на практике все реально. Если вы хотите, чтобы мы помогли вам с рефинансированием в Москве и Московской области, смело звоните +7 495 241 0553.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция – Финкультура

Рассказываем, как правильно рефинансировать ипотечный кредит, чтобы уменьшить переплату и ежемесячный платеж банку, а также сократить срок ипотеки.

Мы с мужем взяли ипотеку в 2016 году в банке ВТБ.  Был кризис, кредиты подорожали, банки ужесточили требования к заемщикам. Сейчас ипотеку можно взять под 8-10% годовых.

Мы решили рефинансировать ипотеку. Обратились в «Райффайзенбанк» и заключили с ним договор. Банк закрыл наш долг по первой ипотеке. Раньше отдавали 14% годовых, а теперь только 9,5%.

Рефинансировать кредит в другом банке не обязательно. Вы можете подать заявку туда же, где брали ипотеку. Это сократит возню с бумажками и расходы на оформление сделки. Но обычно в таком случае предлагают менее выгодные условия. Нам, например, обещали скинуть только 1,5% от старой ставки. А после рефинансирования мы выиграли 4,5%.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем это выгоднее. Особенно, если кредит оформлен на длительный срок.

В первый годы выплаты процентов банку составляют большую долю в структуре ежемесячного платежа. Даже небольшое снижение ставки поможет сэкономить.

Наши расходы на сделку окупились за три месяца. Снизился ежемесячный платеж и срок кредитования.

Как мы рефинансировали ипотеку

Процедура рефинансирования оказалась не такой быстрой, как я надеялась.

Мы потратили два месяца и прошли почти такой же путь, как при оформлении первой ипотеки. Разве что не пришлось искать и покупать квартиру.

1. Проконсультировались в банке

Правила, которые действуют в одном банке, могут не работать в другом.  Лучше уточнить информацию, даже если что-то кажется очевидным.

Для нас были важны удобные условия частично-досрочного погашения долга: в какие дни месяца можно вносить такие платежи, как изменяется график погашения кредита.

Перед  встречей мы забыли узнать сумму основного долга по ипотеке.  Назвали приблизительные цифры, и менеджер сделал предварительный расчет.

Полезный Совет!

Продумайте какие условия договора и обслуживания важны для вас. Уточните, действуют ли они в новом банке. Узнайте сумму вашего основного долга по ипотеке, чтобы сделать предварительный расчет.

Есть мнение, что если вы делаете рефинансирование, то теряете право на налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет за покупку квартиры не теряется в любом случае.

Право на вычет от суммы уплаченных процентов по кредиту остается, если вы делаете рефинансирование в аккредитованном банке, а не в другой организации (например, в АИЖК без оформления через банк). Вы сохраняете право на все налоговые вычеты, если делаете рефинансирование через банк. В договоре о рефинансировании должен упоминаться первый договор ипотеки.

2. Предоставили справки о доходах

Банк должен быть удостовериться, что заёмщик сможем платить по долгам, проверить кредитную историю. Еще одно условие, принятое во многих банках  — рефинансирование одобрят только если вы не делали его раньше.

3. Заказали оценочную экспертизу квартиры

Когда нас одобрили как заёмщиков, банк перешёл к проверке квартиры.

Попросили отчет об оценке недвижимости в одном из агентств, выбранных банком, и документы на квартиру.

Клиенты оплачивают экспертизу сами. Нам это обошлось в 5 000 рублей, средняя цена в Иркутске. Но по результатам банк может и не одобрить жильё, тогда деньги будут потеряны.

Мы беспокоились, что квартира не понравится новому банку, поэтому уточнили у менеджера требования к жилью. Они у всех разные. Например, могут одобрить только квартиры не старше определенного года постройки, без деревянных перекрытий, с кухней.

Также банк смотрят и на оценочную стоимость квартиры.  Она должна быть на дороже той суммы, которую вы берете в долг. Для нас занимаемая сумма не должна превышать 75% стоимости квартиры. Или придется самостоятельно платить в ВТБ часть денег.

Если вы сомневаетесь, оценят ли квартиру в нужную сумму, подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером банка и оценщиком прежде, чем платить за экспертизу.

Отчеты об оценке: для первой ипотеки и для рефинансирования. © Марина Нифонтова

4. Заключили сделку

В день заключения сделки мы подписали все документы, открыли счет, оформили договор страхования. К этому времени у нас как раз только истекла предыдущая страховка.

Банки не имеют права навязывать страховку при оформлении кредита. Но многие прописывают в договоре условия, по которым процент за кредит выше, если у клиента нет страховки.

Также банки рекомендуют клиентам оформлять страхование в одобренных ими агентствах. Не все решатся спорить, так как банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Если клиент досрочно расторгнет договор со страхования, по общим правилам деньги не вернут  (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка оформлена не более 14 дней назад, можно вернуть страховую премию (п. 1 указания ЦБ РФ N 3854-У в ред. от 21.08.2017 N 4500-У).

5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку

На следующий день после сделки деньги перевели в банк ВТБ. Мы погасили первую ипотеку и получили справку об отсутствии задолженности.

За время между подписанием договора рефинансирования и закрытием первой ипотеки прошло два дня. Небольшую сумму набежавших за это время процентов по первому кредиту пришлось «переплатить». Такая ситуация может возникнуть, её стоит учитывать.

6. Переоформили закладную

Завершающий шаг — это оформление закладной на квартиру в пользу нового банка.

Для этого заказали пакет документов в ВТБ. Затем с менеджером Райффайзенбанка обратились в центр «Мои Документы» (у вас это может быть другой государственный регистрирующий орган) и оформили закладную.

На эту процедуру банки дают срок, прописанный в договоре. У нас это были три месяца. Но выгоднее оформить все как можно быстрее. Банки стимулируют клиентов и снижают процентную ставку после оформления залога.

Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки

Прямые расходы на рефинансирование ипотеки составили 5 999 ₽. В эту сумму входит платеж за переоценку квартиры (5 000 ₽) и госпошлина за оформление сделки (999 ₽).

Теперь сравним условия ипотеки до и после рефинансирования:

Условия по первой ипотеке Условия по ипотеке после рефинансирования Разница после рефинансирования
Ставка 14% 9,5% 4,5%
Ежемесячный платеж 12 796 ₽ 9 848 ₽ -2 950 ₽
Переплата за весь срок кредитования 3 206 287 ₽ 1 303 738 ₽  -1 902 549 ₽ 
Срок кредитования 30 лет 20 лет -10 лет

Главное

  1. Просчитайте, выгодно ли вам рефинансирование с учетом расходов на сделку. Чем  меньше времени вы платите по кредиту, тем больше выигрыш. Даже небольшое снижение ставки может сэкономить деньги.
  2. Заранее узнайте все условия ипотеки в новом банке. Правила, которые кажутся очевидными в банке, где бралась первая ипотека, могут действовать не везде.
  3. При рефинансировании вы не теряете право на налоговые вычеты, если оформляете сделку в банке и в договоре есть ссылка на изначальный кредит.
  4. Перед тем, как заказывать отчет об оценке квартиры, уточните, подходит ли в  целом недвижимость под требования банка.

Источник: https://finkultura.com/money/kak-refinansirovat-ipoteku/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *