Полная Стоимость Кредита Что Это

Краткое содержание:

Что подразумевается под полной стоимостью кредита

Полная Стоимость Кредита Что Это
18.01

Оформляя кредит в банке или другой кредитной организации, заемщики часто обращают внимание на цифру в правом углу страницы (сверху) договора.

Как правило, там написано число процента, который существенно превышает обусловленный с сотрудниками банка. Конечно же, этот факт пугает клиентов, но после объяснений банковских менеджеров картина проясняется.

Прописанная в углу цифра — это не что иное, как полная стоимость ссуды, которую в былые времена называли эффективной процентной ставкой.

Определение полной стоимости кредита

В банковской системе Российской Федерации термин «полная стоимость кредита» начал применяться еще в 2008 году. Как уже говорилось выше, ранее использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

ПСК рассчитывается в соответствии с нормами Центробанка. Кроме этого, кредитные учреждения должны пользоваться действующим законодательством, которое также проводит регуляцию в этой сфере.

Формула и алгоритм расчета полной кредитной ставки постоянно изменяются, поэтому при самостоятельном подсчете суммы кредита нужно обращаться за актуальными данными.

Для этого следует использовать дату подписания договора.

Обратите Внимание!

Недавно в закон «О потребительском кредитовании» были внесены изменения, вследствие чего изменилась и формула расчета ПСК.

Специалисты называют ее более точной и такой, что наиболее реально отвечает требованием современной системы кредитования.

Кроме того, более понятными для простого гражданина стали условия микрокредитования населения, которые ранее прикрывали огромные числа процентов под небольшими ежемесячными платежами.

Сегодня многие хотят знать, что такое полная стоимость кредита.

ПСК — это сумма, выраженная в процентной ставке, которую заемщику необходимо будет уплатить за использование кредита (в том числе нужно учитывать и сумму задолженности, и средства за обслуживание займа).

Таким образом, в одной формуле учитываются все те расходы, что придется уплатить заемщику, но только те, которые учитываются в договоре. Поэтому к этой сумме не причисляются штрафные санкции и другие комиссии и неустойки, зависящие только от действий заемщика.

В ПСК включаются такие суммы:

  • тело кредита (основная сумма, которую кредитор одолжил заемщику) и проценты по нему;
  • некоторые комиссии по обслуживанию кредита (за оформление, открытие счета, выполнение других операций по ссуде);
  • платежи по обслуживанию кредитной карточки;
  • другие платежи, которые предусмотрены договором (страхование, оценка залога, оформление соглашения у нотариуса).

В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть приведена цифра ПСК. Нередко можно встретить случаи того, что банк публикует этот параметр сразу же во время описания того или иного продукта. Кроме того, на многих онлайн-ресурсах существуют специальные калькуляторы, при помощи которых есть возможность провести расчет ПСК.

Полная стоимость кредита — что это такое, и что знание этого термина дает заемщику — вопрос интересный.

Это Важно!

Главное, что интересует подавляющее большинство заемщиков — это полная сумма средств, которую им придется уплатить для погашения кредитного долга. Для определения этой суммы и понадобится ПСК.

Для того чтобы его понять, даже не нужно что-то самостоятельно узнавать и считать. Сама цифра ПСК говорит о сумме переплаты. Для этого нужны такие данные:

  • сумма кредита;
  • проценты по кредиту;
  • срок, на который был выдан кредит;
  • система уплаты займа.

Если гражданин обладает этими знаниями, то он имеет возможность проанализировать сумму переплаты еще до того, как оформить заем, чтобы выбрать наиболее выгодный.

Полная стоимость кредита дает возможность получить данные по той сумме, которая должна быть уплачена по ссуде для ее полного погашения, но она никоим образом не учитывает ситуаций, при которых заемщик просрочит платежи, или же наоборот оплатит всю сумму ссуды преждевременно. В первом варианте сумма заема будет увеличена, а во втором — уменьшена.

От чего зависит сумма займа

Процесс регулирования ПСК проводит закон «О потребительском кредите». Пункт 4 статьи 6 этого закона предусматривает определение влияющих на стоимость кредита факторов. Среди таких можно выделить следующие:

  • платежи по основной сумме заема;
  • проценты по займу;
  • другие платежи, уплата которых предусмотрена в кредитном договоре;
  • средства, что нужно уплатить за создание и обслуживание кредитки;
  • платежи, предусмотренные договором для уплаты третьим лицам;
  • платежи по страховке, если она становится обязательной (страхование автокредитов, ипотеки);
  • добровольное страхование заемщика (зависит от его желания).

Кроме этого, пункт 5 статьи 6 закона «О потребительском кредите» говорит и о тех факторах, которые не учитываются при расчете полной стоимости кредита. Они такие:

  • если платежи проводятся не по кредитному договору, а в соответствии с федеральным законодательством (для примера можно назвать регистрацию прав на приобретенное в кредит жилье);
  • штрафы за просроченные платежи по займу;
  • некоторые виды платежей, которые прописаны в кредитном договоре, но их уплата зависит от действий заемщика (комиссия за обслуживание кредитки взимается только тогда, когда заемщик начинает ей пользоваться, активировав «пластик»);
  • если страховка была оформлена для обычного потребительского заема.

Можно отметить, что некоторые из тех комиссий, что взимаются банками, не прописаны в данном законе и являются такими, которые не отвечают нормам законодательства. Среди них встречаются:

  • комиссия за сопровождение кредитного счета;
  • комиссия за погашения ссуды досрочно.

Помимо этого, комиссии являются противозаконными и банковские организации не имеют права накладывать их на своих клиентов. Но если такое все же случилось, заемщик может смело обращаться в Роспотребнадзор. Там каждый гражданин в состоянии защитить свои интересы.

Расчет полной стоимости кредита

Все банки должны придерживаться единого алгоритма и формулы расчета ПСК. Правда, не все кредитные продукты одинаковые. Часто каждый из них имеет свои особенности (потребительский отличается от ипотечного, автокредит также обладает своими нюансами).

Для того чтобы рассчитать ПСК по потребительскому займу стоит пользоваться шестой статьей закона «О потребительском кредите». Он регулирует выдачу микрозаймов для населения Российской Федерации, но для определения ПСК по ипотеке данный закон не подходит. В этом случае важно руководствоваться действующими актами Центрального Банка.

Рассчитать ПСК самостоятельно может быть довольно трудно. Дабы получить максимально верный результат нужно учитывать даже те факторы, что неизвестны простому заемщику (в частности, разъяснения Центробанка).

Для того чтобы не трудиться безрезультатно, необходимо обратить внимание на условия кредитного договора. Банки должны полностью информировать своих клиентов обо всех условиях кредитования. Если информация была предоставлена неверно или не в полном объеме, то банк понесет соответствующее наказание перед законом. В таком случае заемщику будут возвращены все незаконно удержанные средства.

ПСК не может показать того, насколько выгоден займ. Для получения полной информации о его стоимости следует обращать внимание на много других факторов.

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/polnaya-stoimost-chto-eto-takoe.html

Полная стоимость кредита (ПСК)

позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д.

, которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности. 

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что  стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита. 

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

Приведем пример:

  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 13%
  • Комиссий нет
  • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
  • ПСК: 13,78%
  • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970
  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 12,5%
  • Разовая комиссия: 14 736 рублей
  • Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
  • ПСК: 13,98%
  • Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

  1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
  2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
  3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
  4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
  5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
  6. Плата услуг оценочной компании;
  7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

  1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
  3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором  и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  5. Иные платежи за услуги, оказание  которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.
Важно:  Как Гасить Кредит По Кредитной Карте Сбербанка

На что обратить внимание при обращении в Банк?

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет.

Полезный Совет!

Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом здесь>>). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно. Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?

ВНИМАНИЕ!
на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний.

Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.

Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на источник: spikcompany.ru

Источник: https://SpikCompany.ru/freeadvice/voprosy-pro-ipoteku/xirr/

Что такое полная стоимость кредита

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре.

Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д).

Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели.

Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности.

В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады.

А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов.

Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки.

У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы.

Обратите Внимание!

Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример.

Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб.

(200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Показатель Первое предложение Второе предложение
Сумма кредита 1 млн. рублей 1 млн. рублей
Период 5 лет 5 лет
Ставка процента 13% 12,5 %
Комиссии и дополнительные платежи отсутствуют 14 736 рублей
Ежемесячный платеж 23 312 рублей 23 058 рублей
ПСК 13,78 % 13,98 %
Переплата по процентам 352 970 рублей 338 234 рубля
Общая сумма переплаты 352 970 рублей 352 970 рублей

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

  • Выплаты по основе кредита.
  • Выплаты по процентам.
  • Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
  • Оплата обслуживания кредитной карты.
  • Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
  • Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

  • Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
  • Штрафные санкции за просрочку платежа.
  • Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
  • Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

  • Оплата содержания ссудного счета.
  • Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

  • Плата за преждевременное погашение кредита.
  • Комиссия за превышение границ овердрафта.
  • Комиссия за выдачу выписки по счету.
  • Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
  • Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
  • Плата за прерывание операций.
  • Комиссия за перевыпуск карты.
  • Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Источник: https://finansovyesovety.ru/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita/

Понятие полной стоимости кредита

Итак, что такое ПСК и из чего она складывается? Сама формулировка подсказывает нам, что ПСК должна включать в себя все, что нам придется заплатить в процессе погашения кредита. Но стоит учесть, что есть и те траты, которые в размер ПСК при расчете не включаются. Давайте разбираться по порядку.

ПСК указывает всю переплату за кредит

Что входит

Посмотрим, что входит в полную стоимость кредита:

  1. Сама сумма, которая запрашивается и проценты по ней (в соответствии с процентной ставкой и сроком кредита).
  2. Другие платежи кредитору – такие, как ведение счета и те, что банк может «случайно навязать» вам, если вы не перепроверите их перечень. Например, если для погашения кредита вы открываете карту, то с большой вероятностью ее обслуживание будет стоить вам денег. Еще могут «вдруг возникнуть» оповещения через СМС, платные информационные рассылки или комиссионные за оформления договора.
  3. Платежи кому-то еще (так называемым 3-им лицам): нотариальной конторе, страховщикам или экспертам.

Что не включается в ПСК

Однако, есть вероятность, что ПСК – это не все, что вам придется заплатить в процессе расчета с кредитором. Не будут вписаны в условия кредита, но закон обязывает их платить:

  • пени и штрафы (например, за просрочки);
  • внеплановые комиссии (они могут возникнуть, если вы вдруг будете переводить деньги или снимать «не в том» банкомате;
  • обязательное страхование (например, если вы берете автокредит и надо оплачивать на свой автомобиль страховку);
  • другие расходы, которые несет ваш кредитор и которые ему по закону нельзя включить в расчет вашего кредита (например, выезд к вам специалиста, если такой имел или будет иметь место).

Формула и порядок расчета

К сожалению, сосчитать ПСК абсолютно точно у вас вряд ли получится. Как рассчитать полную стоимость кредита, указано в Федеральном Законе № 353-ФЗ от 7 марта 2018 (статья 6).

Но воспользоваться этой формулой далеко не просто (она сложновата и может вызвать головную боль даже у специалистов). Поэтому мы немного упростим ее – этого вполне хватит, чтобы вы смогли сориентироваться по той сумме, которую вам придется выплачивать.

Если расчет производить в денежном эквиваленте, то выглядеть он будет так:

  1. Берем величину суммы, на которую оформляется кредит.
  2. Выясняем у кредитора и складываем все комиссии.
  3. Смотрим в графике платежей и суммируем все проценты (подразумевается их денежный эквивалент), которые нам придется заплатить.
  4. Складываем вместе все, что насчитали в пунктах 1, 2, 3 и получаем нашу ПСК.

Хочется отметить, что кредиторы не могут вписывать в кредитный договор платные условия до бесконечности, так как существует такое понятие, как максимальная полная стоимость потребительского кредита. ЦБ РФ ограничивает ПСК предельным значением, о чем сказано в том же № 353-ФЗ.

Важно:  Что Делать Если Задолженность По Кредиту

Пример ПСК

Рассмотрим  отдельные случаи расчета ПСК, чтобы нагляднее представить, что в нее все-таки может включаться в разных ситуациях, и проведем расчет полной стоимости кредита.

Потребительский кредит

Посчитать полную стоимость потребительского кредита, пожалуй, проще, чем делать расчет по другим видам кредитования. Возьмем пример:

  1. Вы берете в банке 470 тыс.руб. на какой-то срок и под сколько-то процентов в год.
  2. Согласно графику платежей, суммарно по процентам нужно будет выплатить 92 тыс.руб.
  3. За свои услуги (то есть за то, что выдает вам кредит) банк берет 2.3 % от суммы долга (470 тыс. руб. х 2.3 % = 10.810 тыс. руб.)
  4. За то, что касса выдаст вам деньги на руки, с вас снимут еще комиссию, равную 2.6 % (470 тыс.руб. х 2.6 % = 12.220 тыс.руб.)
  5. Складываем все и получаем, что ПСК в нашем случае составит 470 + 92 + 10.81 + 12.22 = 585.03 тыс.руб. А значит, переплачивать банку мы будем не 92, а 115 тыс.руб.

Сейчас у многих банков прямо на сайтах есть счетчик или кредитный калькулятор, который позволит вам выполнить такой расчет автоматически. Но помните, что точную цифру он вам, так или иначе, показать не сможет.

Автокредит

С автокредитом знакомы многие из нас. И во время его оформления надо понимать, что участников сделки сразу несколько: продавец, покупатель и страховщики.

Мы знаем, чтобы беспрепятственно разъезжать по дорогам страны на собственном автомобиле, нам потребуется оформить на него страховой полис ОСАГО. А в случае с покупкой машины в кредит (то есть когда она становится залоговым предметом), к нему добавится полис КАСКО.

В случае с автокредитом вам придется заплатить не только взятую на автомобиль сумму с процентами, но и оплатить страховку на машину, комиссию за то, что банк перечислит вам средства (если это имеет место) и другие расходы, связанные, например, с оформлением документов.

Ипотека

Ипотечный договор также распространен в сегодняшней ситуации с кредитованием. Условия, предлагаемые банками, могут значительно различаться:

  • устанавливать разные сроки;
  • определять разный перечень необходимых к подаче документов;
  • варьировать величину первоначального взноса (и само его наличие).

Все это повлияет на полную стоимость вашего кредита.

Кроме этого, вам нужно принять во внимание:

  • ипотечный страховой полис (за него тоже придется заплатить);
  • услуги оценщика (если речь про вторичный рынок);
  • плату нотариусу;
  • уплату комиссии за перевод денег на ваш расчетник;
  • хранить деньги в сейфовой ячейке тоже небесплатно.

В полную стоимость кредита входят страховые взносы

ПСК в кредите на недвижимость имеет больше нюансов, чем в других его видах. Старайтесь учитывать все, ведь имеют место крупные суммы.

Можно ли снизить стоимость кредита

Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:

  • выбрать кредит с минимальными процентами;
  • брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
  • избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
  • по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
  • проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
  • предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
  • исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
  • закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
  • ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).

Заключение

Разобравшись с полной стоимостью кредита, мы можем правильно рассчитывать свои силы и принимать более взвешенное решение о том, стоит его брать или нет.

Чтобы не заниматься долгими расчетами, посмотрите в верхний правый угол бланка предлагаемого вам договора – там ПСК должна быть указана. Если же ее там нет, смело задавайте вопрос курирующему вас кредитному специалисту.

Да вдобавок подумайте: стоит ли доверять кредитору, который уже на первых этапах сотрудничества с вами, не соблюдает закон.

Источник: https://finansopyt.ru/banki/kredity/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita.html

Полная стоимость кредита: что это такое и как ее рассчитать

Полная стоимость кредита – это показатель, включающий в себя все объемы переплат, которые заемщик произведет в пользу банка за период действия кредитного обязательства.

Особенности категории:

  • Является основным ориентиром при выборе кредитного предложения (так как объективно указывает на выгодность займа);
  • Значение полной стоимости кредита всегда отражается в процентном соотношении на годовой период;
  • Данные о ПСК содержатся в каждом кредитном договоре в правом верхнем углу документа (мелким шрифтом), а также в разделе индивидуальных условий договора, где показатель выделен рамкой и, согласно требованиям, размер указываемой информации не может быть меньше 5% от размера листа (это точно позволит клиенту разглядеть надпись и осведомиться о потенциальных издержках);
  • Не уведомление заемщика о полной стоимости потребительского кредита может повлечь признание такого договора недействительным;
  • Зависит от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, устанавливаемой ЦБ РФ в текущем квартале и не может превышать этот показатель больше чем на 1/3 (узнать актуальную информацию можно на официальном сайте банка);

Узнать показатель можно:

  1. У консультанта банка, при согласовании договора;
  2. На официальном сайте банка (если банк прямо заявляет об этой возможности);
  3. Рассчитав полную стоимости кредита на специальном калькуляторе в интернете (необходимо иметь сведения по исходным данным, комиссиям и вознаграждениям).

Из чего складывается размер полной стоимости кредита

Выдвигая рекламное предложение по финансовому продукту, банк зачастую не приводит данных, касающихся ПСК, а указывает лишь значения, касающиеся чистой процентной ставки, не обремененной дополнительными комиссиями.

Чтобы понять, что такое полная стоимость кредита, необходимо уяснить из чего она состоит. Итак, расчет ПСК включены:

  • Сумма основного долга или тело кредита (та сумма, которая получена заемщиком на руки);
  • Проценты по переплате, взимаемые за пользование заемными средствами банка;
  • Периодичность внесения платежей;
  • Комиссии, взимаемые за рассмотрение заявки;
  • Комиссии, причитающиеся за подготовку проекта кредитного договора, его оформление и выдачу;
  • Вознаграждения, взимаемые за осуществление оценки недвижимого имущества (актуально при залоговом обеспечении по ипотеке);
  • Проценты, взимаемые за открытие, ведение (обслуживание), закрытие расчетного счета по займу или выпуск кредитной карты;
  • Вознаграждения, причитающиеся по оформлению страхования заемщика, в том числе: личное, имущественное, титула (правило включает и страхование на добровольной основе);
  • Сопровождение сделки в виде осуществления нотариального оформления документов;
  • Плата, предполагаемая для внесения в пользу компании-застройщика;
  • Расчетно-кассовые мероприятия.

Существуют потенциальные издержки, которые никак не оказывают влияния на расчет полной стоимости кредита (в том числе и на среднерыночную полную стоимость кредита), несмотря на то, что они взимаются с заемщика.

К таковым относятся:

  • Взносы по дополнительным услугам, не относящимся к условиям договора, но входящие в перечень обязательных ввиду требования закона (например, при оформлении целевого кредита на покупку машины заемщику необходимо ежегодно оформлять полис автогражданской ответственности);
  • Штрафные санкции, налагаемые на должника в связи с неисполнением взятых на себя обязанностей:
    1. Пени за просрочку внесения ежемесячного платежа;
    2. Санкции за несоблюдение требования об имущественном страховании (при ипотеке);
  • Дополнительные издержки добровольного характера:
    1. Комиссии, взимаемые при досрочном исполнении обязательства;
    2. Перевыпуск (восстановление) кредитной карты в связи с ее утерей до завершения срока действия таковой;
    3. Запрос по формированию справок, квитанций, выписок (например, при оформлении пакета документов для получения имущественного вычета, внесении материнского капитала или участия в программе субсидирования, рефинансирования);
    4. Комиссии за совершение операций по снятию наличных в банкомате (применительно к кредитным картам или при проведении операции в стороннем банкомате);
    5. Подключение услуг по смс-информированию или мобильному банку;
    6. Комиссия, взимаемая за конвертацию валюты (из рублевого эквивалента в иностранный или обратно);
    7. Тарифы, взимаемые за блокировку карты или приостановку каких-либо операций, траншей;
    8. Комиссии, взимаемые за перевод на карту клиента денежных средств стороннего банка.

Как произвести расчет полной стоимости кредита

В основе расчета полной стоимости кредита лежат нормы, которые устанавливаются ЦБ РФ, поэтому для проведения корректного расчета необходимо быть в курсе актуальных данных.

Формула ПСК и методика ее расчета регулярно совершенствуется (в том числе и по причине изменения законодательной базы) и зависит от конкретного вида отношений по займу, так в зависимости от категории кредита необходимо руководствоваться:

  1. Правилами, отраженными в законе о потребительском займе (при потребительском кредитовании и займе, оформляемом в микрофинансовых организациях);
  2. Актами, инициированными ЦБ РФ (для расчета полной стоимости кредита по ипотеке).

Формулы расчета полной стоимости кредита.

На текущий момент применяют следующий алгоритм расчета:

100 * ЧБП * i = ПСК, где:

ПСК – полная стоимость кредита (который указывается с учетом целого числа и тысячных);

i – ставка базового периода (выражается в процентном соотношении и десятичной форме);

ЧБП – аббревиатура расшифровывается как число базовых периодов в году (ЦБ РФ применяет методику, по которой год представлен 365 днями).

Также может применяться следующий алгоритм:

П + Ск + Скр = ПСК, где:

П – процентная ставка по кредиту;

Ск – весь объем комиссий, предусмотренных в договоре;

Скр – размер займа;

Для проведения расчета по одной из указанных формул следует задать исходные данные (обозначение сумм в условных единицах):

Размер кредита (тело) 320 условных единиц
Период погашения обязательства 3 года
Годовая ставка 16%
Размер переплаты за обусловленный срок 85 условных единиц
Вид платежа аннуитетный
Комиссионный сбор за выдачу займа 2% (6,4 условных единицы = 320 * 2%)
Комиссия за расчетно-кассовую операцию (обслуживание) 1,2% (3,84 условных единиц = 320 * 1,2)

При применении последней из описанных формул получится следующее выражение:

320 + 85 + 3,84 + 6,4 = 415,24 – показатель полной стоимости кредита.

Способы сокращения (уменьшения) полной стоимости кредита

Заемщик может обеспечить сокращение полной стоимости кредита при соблюдении следующих правил:

  • Перед оформлением обязательства необходимо ознакомиться с применяемыми при расчете ПСК коэффициентами и показателями и сравнить их с теми, что выдвинуты ЦБ РФ. При обнаружении некорректных данных клиент вправе претендовать на проведение перерасчета путем соразмерного уменьшения финансового бремени или возврата излишне уплаченных сумм;
  • Как указано выше, ПСК напрямую зависит от количества расчетных периодов клиента (частота внесения платежей) и срока кредитования. Дабы снизить ПСК следует, принять меры по сокращению длительности долговых обязательств и увеличению ежемесячного платежа или внесению сумм по досрочному погашению бремени;
  • Заемщику необходимо отказаться от тех издержек по договору, которые не являются обязательными, а носят рекомендательный характер (об этом стоит позаботиться заранее, при консультации с кредитным специалистом банка).

Что такое полная стоимость кредита?

​Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него.

Важно:  Как Начисляются Баллы

Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка».

Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством.

Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

Это Важно!

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании.

Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Расчет ПСК

​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.

) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений.

В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе.

Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора.

Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс.

Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка.

На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России.

В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Полезный Совет!

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора.

Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме.

В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора.

Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita

Полная стоимость кредита в Сбербанке

Полная стоимость кредита в Сбербанке – это совсем не то же самое, что процентная ставка, как считают многие заемщики.

Банк обязан предоставить информацию о ПСК при подписании договора, но лучше ее уточнить заранее. Для каждого кредитного продукта предусмотрен максимальный размер его полной стоимости.

Где его можно посмотреть, что он в себя включает и для чего нужен, поговорим в этой статье.

Где смотреть данную информацию?

Полная стоимость кредита – это платежи банковского заемщика, которые изначально предусмотрены при возврате задолженности.

Если раньше многие финансовые учреждения прописывали размер ПСК в тексте кредитного договора или в сноске мелким шрифтом, то сейчас их обязали выделять это значение.

В первой части документа указываются общие условия кредита, а во второй – индивидуальные. Полная стоимость займа должна быть обозначена рядом с процентной ставкой и размером долга.

Есть особые требования к ПСК, которые действуют по отношению ко всем кредитным договорам. В особой рамке, занимающей не менее 5% от площади листа, указывается размер полной стоимости. Это значит, что клиент при подписании документа обязательно обратит на него внимание. Максимальная величина ПСК не может превышать 1/3 от показателя среднерыночного значения.

Значения ПСК в Сбербанке

Размер полной стоимости кредита зависит от срока выплаты долга, процентной ставки и суммы займа. При взятии ипотеки или потребительской ссуды он подсчитывается индивидуально, но не должен превышать максимальной величины, установленной государством. Посмотрим, какие предельные значения ПСК действуют по кредитам Сбербанка.

  1. Потребительская ссуда без залога и поручителя – от 12,51% до 20,94%.
  2. Потребкредит с поручительством – от 12,51% до 19,94%.
  3. Потребительский заем военнослужащим – от 13,1% до 14,53%.
  4. Ссуда на личные нужды под залог недвижимости – от 16,01% до 18,94%.
  5. Кредит для фермеров – от 16,49% до 17,03%.
  6. Рефинансирование – от 13,48% до 14,93%.
  7. Ипотека на вторичное жилье – от 13,44% до 17,51%.
  8. Кредит на новостройку – от 13,94% до 19,63%.
  9. Перекредитование ипотеки – от 13,69% до 17,93%.
  10. Военная ипотека на вторичку – от 12,54% до 12,93%.
  11. Военная ипотека на строящееся жилье – 12,54%.
  12. Ипотека с господдержкой – от 12,48% до 15,48%.
  13. Приобретение или строительство загородной недвижимости – от 13,94% до 20,64%.
  14. Стройка собственного дома – от 14,44% до 26,09%.

Важно! Размер ПСК считается по особой формуле, заложенной в кредитный калькулятор.

Как видим, максимальные и минимальные значения полной стоимости кредита различаются даже для очень похожих видов займа. Подсчитать их самостоятельно можно при помощи онлайн сервисов, однако актуальное значение лучше уточнить у кредитного менеджера Сбербанка.

Параметры, не закладываемые при расчете ПСК

Чтобы понять, что означает полная стоимость кредита, следует сначала разобраться, что в нее входит. В ПСК включаются все возможные расходы при возврате кредитной задолженности. Вот перечень платежей, которые учитываются банками:

  • погашение тела кредита;
  • оплата процентов;
  • комиссия за рассмотрение кредитной заявки (в Сбербанке не применяется);
  • плата за выдачу денег, за открытие и ведение расчетного счета (не используется при кредитовании в Сбербанке);
  • стоимость оценки объекта недвижимости при взятии ипотеки;
  • выпуск и годовое обслуживание кредитных карт;
  • страхование недвижимости, заемщика, транспорта, которые указаны как обязательные в условиях кредитного договора.

Важно! Учитывается не полная стоимость страхуемого объекта, а только та часть, что оплачивается за счет кредитных средств.

Есть взносы, которые не принимаются во внимание при расчете полной стоимости кредита, но это не значит, что их не нужно оплачивать. В первую очередь речь идет об обязательных по закону платежах, например, страховании ОСАГО.

Также не учитываются возможные пени и штрафы при просрочке или другом нарушении кредитного договора. Не считается плата за досрочное погашение кредита, снятие денег в банкомате или кассе банка с комиссией.

Не будет включаться в ПСК плата за конвертирование валюты и другие частные случаи использования кредитного счета.

Иными словами, в полную стоимость займа входят только те виды выплат, которые обязательно возникнут при возврате долга банку. При этом страхование, оценка и другие платежи третьим лицам считаются по среднему значению. Обратите внимание, что все эти траты должны быть указаны в тексте кредитного договора.

Источник: https://kreditec.ru/polnaya-stoimost-v-sbere/

Полная стоимость кредита (ПСК) что это такое, как считается, что включает в себя, формула расчета

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Что банк должен включать в ПСК?

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

2Проценты.

3Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

Обратите Внимание!

5Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Источник: https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *